Pau NinjaSi un multimillonario te fuera a enseñar sus cuentas bancarias, lo más probable es que las tuviera en mínimos.
Que ahí tuviera lo que él considera «calderilla».
Es como si tu tuvieras tus cuentas con menos de 5.000€. Un movimiento inteligente por la urgencia que deberíamos tener de deshacernos de nuestra dependencia bancaria.
El riesgo que tiene tener tus ahorros en los bancos es más elevado que invertir en bolsa o Bitcoin.
En serio.
Las piezas del dominó bancario han empezado a caer y como siempre los medios tradicionales han hecho caso omiso a las noticias que realmente importan.
Casos en los que se ve una tendencia de quiebras, fraudes y gobiernos rescatando a bancos fallidos… con dinero de los ciudadanos. Lo que a efectos prácticos significa más deuda (y por lo tanto robo silencioso de nuestro poder adquisitivo).
Los que tengáis ahorros en estas instituciones os encontraréis (pronto) que de un día para otro habéis dejado de tener acceso.
De hecho a mí me ha pasado recientemente, y aunque me he salvado por los pelos (válgame la redundancia, al ser un buen calvo), no quiero tener que aprender esta lección a las malas.
Mirad.
Teniendo nuestro dinero en el banco estamos dando rienda suela a que pueda ser confiscado (robado) en cualquier momento porque le estamos cediendo una parte de nosotros a un tercero.
- Estafas online
- Robo de identidad y/o violaciones de datos
- Quiebra del banco
- Devaluación de la moneda (#431)
En el fondo es una paradoja porque la idea de dejárselo a un tercero es algo que hacemos para que este tercero lo proteja mejor que lo haríamos nosotros.
Una verdad que ha dejado de ser así desde hace décadas.
Con fraudes, robos, corrupción y quiebras a la orden del día, ¿qué le sucede a nuestro dinero cuando un banco quiebra? ¿Y por qué quiebran tan a menudo y tan de sopetón? ¿Y cómo protegernos?▼
Las bancos quiebran constantemente
- Silicon Valley Bank: este mismo año en Estados Unidos se producía el segundo mayor colapso bancaria de la historia. Silicon Valley Bank experimentaba una fuga de 42.000 millones (42 bilions) de dólares mientras los clientes que se enteraron intentaban sacar toda su pasta. Una institución supuestamente de renombre, con varias décadas de vida, un recurso para las startups y las empresas y sin embargo… Quiebra. Lo mismo con lo bancos europeos.
- Credit Suisse: un banco de inversión global que data de mediados del siglo XIX, también ha tenido problemas en los últimos años estando al borde del colapso varias veces teniendo que ser rescatado.1Keaten, Jamey, and Danica Kirka. 2023. “Credit Suisse Shares Soar after Central Bank Offers Lifeline.” AP News.
- Bancos chinos: que congelaron las cuentas de cientos de personas en China (algunos con los ahorros de su vida allí) alegando que necesitaban hacer unas mejoras en su sistema interno. Lo que pasa es que más tarde se reveló que en realidad tenían problemas financieros.2Ruholamin Haqshanas. 2022. “China’s Bank Run: Why 4 Rural Banks Froze up to $1.5B of Client Funds – Tokenist.”
Sin olvidar todo el rollo de la crisis financiera del 2008 con montones de bancos quebrando.
O recientemente con la crisis de los exchanges como FTX, Celius y pronto Binance (ya verás), cerrando, despareciendo o simplemente robando los fondos de sus clientes.3Scannell, Kara. 2023. “Ex-Celsius CEO Is Charged with Fraud.” CNN.4Hetler, Amanda. 2023. “FTX Scam Explained: Everything You Need to Know.” WhatIs.com.
Operando igual que en los bancos chinos rurales que acabamos de ver: ofreciendo cifras de interés extraordinarias… que más tarde se revelaría que se sacaban de la minga y eran insostenibles.
O cuando los camioneros canadienses se manifestaron en contra de los mandatos para ponerse el pinchito que les exigía el gobierno. ¿Qué hicieron los mandamás? Pues en un arrebato de poder y control les congelaron sus cuentas bancarias y plataformas de crowdfunding donde pedían dinero.5«Canada protests: Police push back demonstrators in Ottawa». BBC News. February 19, 2022. Retrieved February 19, 2022.62022. “Canada: GoFundMe Withholds over 9 Million Dollars Raised for Protesting Truckers, Obeys Police and Govt Orders.” OpIndia.▲▼
¿Cómo quiebra un banco?
La relación este el control de lo gobierno y los bancos está muy relacionado porque en el fondo los bancos son agencias gubernamentales. Esto significa que como si fueran empresas públicas del Estado, si algo empieza a ir mal… serán rescatados.
Los beneficios de los bancos son para ellos pero las pérdidas son para todos: se socializan.
Algo que se entiende a la perfección si te pones en la situación de los bancos.
Si supieras que hicieras lo que hicieras estarías protegido… ¿a caso no harías lo que te diera la gana?
Si mañana te levantaras sabiendo que eres indestructible, ¿a caso no probarías ese poder? Te intentarías perforar la cabeza con un taladro. Saltarías de un décimo. Acatarías un chancletazo de tu madre en toda la cara con los brazos abiertos…
Quizás lo único que no harías sería declarar tu amor por la persona que te gusta porque no serías indestructible emocionalmente, pero se entiende la idea.
Esto es lo que hacen los bancos.
No jugar con nuestras emociones (bueno sí, porque hacernos más pobres no es emocionalmente sano), pero lo que sí hacen directamente es socializar estas pérdidas.
Esto significa que los bancos pueden tomar riesgos absurdos a costa de nuestro dinero.
Cuando un banco usa demasiado apalancamiento (usar dinero prestado [el nuestro] para hacer sus operaciones), o cuando se vuelve insolvente, o cuando hace apuestas arriesgadas por la cara… ¿qué sucede?
Que los bancos centrales y los gobiernos salvarán a todo quisqui inyectando efectivo en el sistema.
No lo hacen el 100% de las veces porque cantaría demasiado (como si no lo hiciera ya), por lo que siempre dejan quebrar alguno para que salga en los medios y tengamos la falsa percepción de que los bancos sí pueden quebrar.
Todos recordamos el caso mediático de los Lehman Brothers al que dejaron caer para darnos una ilusión de justicia y competencia, pero siempre hay entramados para hacer que el banco en si no desaparezca.
Que como mucho el máximo cambio que haya sea un cambio de nombre.
¿No os acordáis del Banco Santander comprando, absorbiendo al Banco Popular, por un mísero euro?7RedacciónBarcelona. 2017. “El Santander Compra El Popular Por Un Euro Con El Visto Bueno de Bruselas.” La Vanguardia.
Pero sí. Generalmente simplemente le dan a la maquinita de imprimir dinero y lo salvan por un amor profundo a la estabilidad y balance…
Será el balance de sus cuentas.▲▼
¿Cuánto dinero garantiza un banco de los ahorros?
No será por un amor a nuestras cuentas, por mucho que nos vendan que nuestro dinero está protegido, en el fondo esto no deja de ser otra falacia.
Por ley, en teoría tu dinero en el banco está protegido por una comisión pública. En el caso de España pues hay un Fondo de Garantía de Depósitos que teóricamente te protege hasta 100.000€.8OCU. 2017. “Qué Es Y Cómo Funciona El Fondo de Garantía de Depósitos | OCU.”
Digo «teóricamente» porque estos Fondos de Garantía no siempre protegen como deberían hacerlo. O como dicen que lo hacen. Sólo son una estampa, una marca, un imaginario para darte una falsa sensación de seguridad.
De hecho yo lo experimenté en mis propias carne con el Fondo de Garantía de Inversiones (lo veremos en un rato).
Por esta falsa ilusión muchos piensan que siempre que no dejen más de 100.000€ en sus cuentas estarán a salvo… ¿pero realmente funciona así el entramado?
Claro que no. De lo contrario no sería un entramado.
Si hay un banco pequeño que quiebra, o simplemente hay un agujero, sí. El dinero estará seguro. El problema es cuando caen como fichas de dominó.
Nada nuevo bajo el sol que ya hemos vivido en varias crisis.
Hemos vistos situaciones en Europa occidental en la que los bancos no pudieron ser rescatados y los que tenían pasta allí perdieron buena parte de su dinero.
Además de que ese dinero tiene que venir de algún sitio, ¿no?
Como dicen en inglés, no hay tal cosa como una comida gratuita. Alguien tendrá que pagar por la langosta obrera que te acabas de comer.
Y el dinero viene de…
Pues claro, de imprimirlo. Esto sólo significa que cada banco salvado se traduce en ser un poquito más pobres.
Cada crisis económica salvada a corto plazo se traduce en pérdida de poder adquisitivo a largo plazo.
¿Por qué te piensas que nuestros abuelos pudieron comprar su casa pagándola con una chincheta y una bolsa de pipas y ahora su casa tiene un valor de medio millón?
Creando una falsa realidad de que los inmuebles son uno de los valores refugio.
Lo que está sucediendo es que los gobiernos toman prestado dinero del futuro para usarlo hoy, condenando a las próximas generaciones.
Una condena que se paga en precios altos, salarios bajos y por lo tanto una bajada en el poder de compra que nunca cesa.
Un sistema monetario que los dirigentes piensan que se puede mantener para siempre. Creando billetes frescos en cada crisis, incrementando el techo de la deuda pública y creando burbujas de proporciones bíblicas… Casi tanto como mis hombros 3D.
Pero la historia ya nos enseñó como termina este cuento con, por ejemplo, el caso de la economía del imperio romano (#373). Y con nuestro dinero están haciendo lo mismo, aunque lo que han mejorado ha sido la manera sutil de hacerlo.▲▼
¿Qué hacen los bancos con el dinero de la gente?
Un banco central emite una base monetaria que permite a los bancos comerciales emitir divisa por si mismos mediante préstamos.
Cuando Juan llega al Santander para depositar 1.000€, el Santander no retira el dinero de sus reservas para acreditar en la cuenta de Juan que ahora tiene 1.000€…
Que va.
Lo que sucede es que la cantidad escrita en los registros del Santander al nombre de Juan se incrementa en 1.000€. Repito: en los registros de la cuenta del banco.
No están obligados a tener esos 1.000€ en billetes sudados en sus bóvedas…
De hecho en Europa sólo el 1% de la cantidad que el banco acaba de obtener del depósito de Juan se pone en las reservas del banco.9European Central Bank. 2023. “¿Qué Son Las Reservas Mínimas?” European Central Bank.
Estamos hablando que dejes lo que dejes en el banco, sólo están obligados a mantener una minúscula parte. Un maldito 1%, y en Estados Unidos y otros países es un 0%…
La excusa que el Banco Central Europeo pone es que «de esta manera los bancos puedan tomar acciones cortoplacistas para estabilizar la situación del mercado para sus clientes».
El 99% restante del dinero de Juan se puede utilizar para financiar otros préstamos a otros clientes (por ejemplo), ¿y que vemos con esto? Pues que en el fondo…
El valor de 1€ no es 1€, sino que en realidad 1€ = 0,01€, haciendo que el sistema bancario se basa puramente en la confianza de que esta estafa piramidal (literalmente) sea tan grande que nunca nos explote en el cara.
La confianza en los bancos se preserva a través de esta reserva obligatoria, que corresponde a una fracción (sólo un 1%) del total prestado.
Esto significa que si más del 1% de los saldos se retiraran simultáneamente (el llamado corralito), no podrías retirar el 99% de tu dinero. Muy probablemente no te darían ni un céntimo.
De hecho en plena pandemia vimos como los bancos empezaron a limitar enormemente la cantidad de (nuestro) dinero efectivo que podíamos sacar.
Pero este entramado no termina aquí.
Como las reservas que tienen que tener son tan bajas, lo bancos pueden aumentar su saldo represtando el dinero a otro cliente, haciendo que se vuelva a multiplicar el dinero de la nada.
O sea los propios bancos están multiplicando su propio dinero en cada depósito sin tener que esperar que el Banco Central le de al botón del dinero y se lo repartan.
Este absurdo de 0,01€ = 1€ es mucho más que un problema bancario: es una cuestión que afecta a todo el sistema monetario actual.▲
¿Qué pasa con mi dinero si quiebra un banco?
Y sí.▼
Es verdad que en Europa teóricamente las cuentas bancarias están aseguradas hasta 100.000€ por el Sistema de Garantía de Depósitos pero… este mecanismo nunca se ha probado.
Teniendo en cuenta el vínculo que hay entre los bancos y los seguros, nadie de nosotros queríamos ponernos a ser los primeros en probarlo.
Pero no pasa nada.
Ya lo probarás (sin quererlo, como no) cuando quiebre tu banco, porque no sólo pueden congelar tu cuenta, sino que ahora también pueden usar tu dinero para salvar al banco de la quiebra.
Esto se estableció en la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor. Lanzada en 2010 para hacer que oficialmente los bancos sean too big to fail.
Una ley que abre la puerta a exactamente esto: usar los fondos de sus clientes para pagar sus deudas y que no tengan que quebrar.
En Europa vamos por el mismo camino porque es exactamente el movimiento que usaron los bancos (y el gobierno) de Chipre en su crisis bancaria de 2013, en la que literalmente se robó el dinero de los clientes de sus bancos para pagarse a ellos mismos la salvación.10Staff, Reuters. 2018. “European Court Dismisses Compensation Claim in Cyprus 2013 Deposit-Grab.” U.S.11O’Brien, Matthew. 2013. “Everything You Need to Know about the Cyprus Bank Disaster.” The Atlantic. theatlantic.
Vamos, que si un banco quiebra, tu dinero no está seguro. Será usado para pagar las deudas del propio banco.
A efectos prácticos, mientras que sus beneficios nunca caerán en nuestros bolsillos, lo que si lo harán serán sus pérdidas, porque las pérdidas de los bancos se socializan.
Todos podemos ser prostitutas siempre y cuando estemos usamos el culo de alguien que no seamos nosotros. Así piensan y actúan los bancos.▲
Pero ojo porque esto no es lo peor. No. Lo peor es que se está taladrando la cabeza de la población en creer que salvar a los bancos es positivos para la economía. Para nuestras finanzas personales.
Que se lo digan a la activista climática Greta Thunberg, que representa la voz de izquierda y de todo este rollo del movimiento climático.
Para esas personas a las que se ha destornillado con éxito el cerebro social, si salvamos los bancos, salvamos el mundo.▼
¿Por qué algunos bancos nunca quiebran?
Hemos estado viviendo en este sistema monetario actual «oficialmente» desde 1971 cuando el (para aquel entonces) presidente Nixon decide desemparejar el dólar del oro para poder imprimir el dinero que a EEUU le saliera del nabo y así pagar la guerra de Vietnam.
Una guerra que por cierto… perdieron.
Un dinero que puede ser imprimido de la nada, dándole a un botón, haciendo que cada vez tenga valor porque nada en esa vida es infinito.
Menos la estupidez humana, claro.
Cuando más abundancia hay de algo, menos valor tiene.
Claro que al gobierno le encanta este sistema para financiar guerras, rescatar bancos o construir proyectos faraónicos.
El ego es uno de los pilares para los políticos que quieran dejar su marca para la posteridad. ¿A quien le importa si un país o sociedad entera se arruina un par de generaciones más tarde?
Imprimir dinero para rescatar los bancos débiles distorsiona la economía interfiriendo en las reglas del libre mercado y la selección natural que vendría de ahí.
La mayoría de empresa quiebran porque no pueden ser competentes… y esto es precisamente de lo que trata la selección natural.
Son los propios clientes (nosotros) que filtramos las manzanas podridas. O las que no quiere nadie.
Pero no en la banca.
De hecho toda empresa pública tiene permitido quebrar y tener pérdidas año tras años. Socializando sus pérdidas con nuestro dinero.
La incompetencia de los bancos combinada con su corrupción y sistema obsoleto se mantiene vivo artificialmente. Metiéndose en vena el efectivo rápido de los Bancos Centrales (respaldado por los gobiernos) que sólo postpone lo inevitable.
Pero este hecho crea una industria más frágil que mis sentadillas después de una semana de resfriado. Estamos creando zombies.
En vez de dejar que estos bancos mueran, los mantenemos en vida a pesar de que sus organismos ya se han dejado podrir, haciendo las cosas mal.
Por esto soy liberal, porque la selección natural del mercado es lo que lleva al progreso y al sentido común. En vez de esto nos estamos taladrando la cabeza a propósito sólo porque «es lo que se lleva haciendo de hace décadas».▲▼
¿Cómo protegerte de la quiebra de los bancos?
Pues adivinad qué.
Si lo que se lleva haciendo desde hace décadas nos ha hecho pobres desde hace décadas, tendremos que hacer lo que nunca se ha hecho, para conseguir resultados distintos.
Por esto la acción que he tomado fue empezar a entender qué es Bitcoin (#158) para después, poco a poco llegar al día de hoy en el que todo mi patrimonio, todos mis ahorros, todo mi cartera de inversión es… Bitcoin.
He pasado por todo tipo de inversiones: oro, trading, fondos indexados…
Sólo hay dos activos que nos protejan de la burbuja de un sistema que sólo es cuestión de tiempo que explote:
- Bitcoin
- Y un sistema autososenibilidad y soberanía en todos sus aspectos
Soberanía energética, soberanía alimentaria, etc…
No hay nada más.
Todos los demás «activos» están representados por monedas fiduciarias y devaluación constante del dinero.▲
