He estado pensando en cuánto debo ahorrar para mi retiro. Al fin y al cabo son sólo números.

Ordenándolo todo, he visto que estos cálculos sirven tanto para personas que piensan en (pre) jubilarse pronto, pero también para aquellos que como yo, trabajamos la independencia o libertad financiera constantemente.

Dejémonos de mamonadas, que saber cuánto debo ahorrar para mi retiro es a lo que todo adulto aspira y nadie quiere ya las explicaciones filosóficas o teóricas (estas vienen después en mis escritos).

Aunque recomiendo leer los conceptos que voy expandiendo, como soy un bonachón, hacia al final comparto un excel para hacer los cálculos rápidamente.

Números fáciles: cuánto debo ahorrar para mi retiro

Una de las cosas que más predico en mis escritos, es la filosofía minimalisma en el sentido más extenso de la expresión.

Calcular cuánto tengo que ahorrar para mi retiro no se queda exento, porque no quiero obsesionarme con las finanzas.

Sólo quiero vivir tranquilo y para hacerlo, el dinero no se salva de que le aplique el Principio de Pareto.

Mantengo las cosas lo más simple posible para llevarme los mejores resultados.

Pero sobretodo, para estresarme lo mínimo posible. Y más con temas de pasta. Así que las condiciones de estos cálculos de cuánto debo ahorrar para mi retiro son:

  • sin estrés
  • nada de trabajo constante o supervisión de estos números
  • los inmuebles quedan fuera de la ecuación

Dando puñetazos en la calculadora, he terminado con dos opciones que son bastante típicas pero no las he encontrado “en pelotas” en ningún otro lugar.

Opción 1: regla de 4%

Para empezar cojo papel y lápiz (o más bien Excel), y sólo hay que hacer este cálculo básico que se puede hacer de dos maneras:

  1. Necesito X al año para vivir. Por lo tanto X es el 4% de Y, que es la cantidad que necesito tener.
  2. Tengo X€. El 4% de esta cantidad es Y ¿puedo vivir con esto?

Con esta opción, ya se está dando por hecho que se vivirá de unos intereses. Pero ¿de dónde los saco? si tengo que poner mis finanzas personales al punto de mira, más me vale que sea algo que prevalga.

Menú de la carta señoras y señores.

gráfico de retiro

Gráfico chulo en contexto pero que no aporta nada. Ahora lo que importa.

Haciendo estas matemáticas fáciles para saber cuánto debo ahorrar para mi retiro, no optaría por el trading social, o criptomonedas o ninguno de estos esquemas para hacer dinero a corto-medio plazo.

Optaría por ejemplo por fondos indexados, del que ya me expandiré en un futuro próximo.

Lo que yo tengo claro es que los bancos tradicionales y sus intereses de pacotilla, no los toco ni con un palo. Necesitamos banca, pero no bancos. Por esto me he proclamado fan de Revolut y N26.

Yendo un poco más adentro de este cálculo, vamos a diseccionar las dos maneras de mirarlo para que quede más claro.

Primera manera de mirarlo

Si tengo suficientes bienes en los que su 4% anual de intereses me permiten vivir, entonces tengo el culo cubierto.

Con esta opción, cuánto debo ahorrar para mi retiro dependerá del valor de mis activos.

Para verlo en un caso práctico, si quiero vivir con 8.000€ anuales (para ir a lo más básico), significa que necesito activos de un valor de 200.000€ que generen 4% de intereses (tirando bajo).

Si estos activos me terminan creando más intereses, pues bienvenidos sean.

Con pies de plomo si se vive de intereses, porque depende de dónde tenga metida el money, un año puedo ir mejor y otro peor. Vamos que si un año me dan 5%, mejor me guardo este 1% por si otro día resulta que veo que he hecho 3%.

Segunda manera de mirarlo

Siguiendo la misma regla pero teniendo ya dinero ahorrado o invertido.

En perspectiva: tengo 100.000€ sentados en el banco o recolectando gérmenes en la caja fuerte, ¿puedo vivir del cuatro por ciento de esta opción?

¿No?

Pues pas a la primera manera de hacerlo y me pongo objetivos.

Opción 2: cantidad exacta

Debe ser la forma más común jamás vista. Se trata de calcular cuánto debo ahorrar para mi retiro, haciendo una estimación de cuando voy a palmarla.

cuánto debo ahorrar para mi retiro

Una buena opción es mirar calculadoras como la de networthify. Pero a continuación mis estimaciones.

Sí. Es un poco menos exacta, pero bueno, nada es seguro y en la primera opción uno se podría encontrar ciertos imprevistos del mercado.

  • Necesito: 281.960€
  • Desglose: voy a vivir hasta los 9o. Por lo tanto, son 30 años (360 meses) a 700€
  • Cuando: ahorrando 2.000€/mes desde mis 27 años al llegar a los 38 ya los habré conseguido

En una tabla (hipotética) siempre se ve mejor:

27 qué edad tengo
700,00 € cuánto dinero quiero tener mensualmente
60 a qué edad quiero retirarme (viviré hasta los 90)
2.000,00 € dinero que puedo ahorrar mensualmente
40.000,00 € ya tengo ahorrado
1% inflación anual que espero (dependiendo del país)
 Por lo tanto…
¿cuanto debo ahorrar para mi retiro? 281.960 €
Tardaré: 11,7 años

Excel para hacer los cálculos

Voy a confesar que aunque me encanta el tema de finanzas personales (si lo tengo que hacer por mi mismo), siempre suspendía mates. Pues sí. Nunca se me han dado los números.

Pero hacer una hoja para saber cuánto debo ahorrar para mi retiro, no es algo que me tome a la ligera. Es bulletproof.

Antes de compartir las hojas de cálculo automáticas que me han costado tantas horas de sudor, un disclaimer nunca viene mal: no soy ningún experto ni lo seré nunca. Sólo hablo de finanzas a nivel personal y documento mis experimentos, vivencias e hipótesis.

Se puede descargar la hoja pulsando aquí.

Por cierto, los números son a modo hipotético para que no haya sustos.

Algunas consideraciones interesantes

Siempre hay algo más que se pueda leer, así que aquí van algunas de mis notas y conclusiones respecto a todo esto.

¿Y la pensión?

Aún soy un cachorro pero me imagino el peor de los casos. El fondo de las pensiones españolas ha quedado fulminado por los políticos.

Antes de ser microemprendedor, estuve trabajando en un almacén durante seis años mientras estudiaba. Coticé e hice todo lo que se tenía que hacer, pero informándome un poco veo el panorama y no me gusta nada.

Hay que empezar a tomar la paella por el mango.

¿Soy un pesimista? No. Sólo que no ser un incrédulo que se espera el mejor de los casos y después las pasa canutas para llegar a fin de mes.

Cuando llegue el momento de “colgar el portátil” sólo quiero preocuparme de sacar mi rentabilidad anual, para comprar comida para mi perro, gato, búho y el que sea de los animales que haya rescatado.

Espero que no me dejen igual que lo habrán hecho las pensiones.

Conclusiones a las que llego con esto

Mi favorita es la regla del 4%. Tener una cantidad fija (opción 2) es interesante para saber a qué apuntar, pero con la primera se puede ver que hace falta menos cantidad de dinero para poder obtener esta independencia.

Cuánto debo ahorrar para mi retiro se convierte en un sueño alcanzable si me agarro a la opción para hacerlo, que ofrezca las mismas características que cuando me la agarro: pequeñez.

No sé si la analogía ha quedado bien pero para decirlo en una frase: ver números pequeños motiva más.

Una buena idea para llegar a esto 4%, sería invertir ahorros en fondos de inversión indexados. Bueno, estas fueron las conclusiones a las que llegué yo.

Cuidado con los productos financieros

Al ser Pau Ninja un blogger que se caga en falsos gurús, decidió crear un blog que no se centrara en una temática en concreto. ¿Por qué? Para escribir sobre cualquier tema sin rellenarlo de mierda.

Encima el tipo escribía en tercera persona, y se hacía preguntas a si mismo.

Pero en serio. Hay blogs y gurús enteros que tratan “sólo” de como tratar el dinero. Por la misma razón que también los hay del fitness, SEO, negocios o lo que sea.

La motivación principal es poder vender esta información. Sacar algún tipo de beneficio económico a través de los lectores, así que uno hay que ir con cuidado.

Nadie tendría que creer lo que yo escribo, pero tengo la suerte de que mi blog no es mi actividad principal. Pero para no ser malinterpretado sí: soy un hipócrita y si tengo la oportunidad de poner algún enlace de afiliado, lo haré. Una cosa es ser honesto y la otro corto.

De la misma manera que compartí mi experiencia de como invertía en eToro (social trading) copiando a otros, también me ha parecido interesante hacerlo con mis cálculos para saber cuánto debo ahorrar para mi retiro.

Pero hay que ir con cuidado con lo que uno nos intenta vender. Personalmente sólo me fío de los que hacen de su información una actividad extra.

Libros como The Simple Path to Wealth vale la pena, no sólo por la valiosa información, si no porque su autor sabe de lo que habla y ya tenía la independencia financiera mucho antes de escribir todo esto.

“Sólo invertir lo que uno se puede permitir perder”

Desde que perdí 22.000€ en Forex, soy inmune delante del estrés y querer llorar como un niñato. Pero lo más importante es que me dio más perspectiva de inversión.

Como me preocupo de cuánto debo ahorrar para mi retiro, sé que sólo me tendría que meter aquellos ahorros “a trabajar”, si en un caso de turbulencias en el marcado (sector inmobiliario o dónde se tengan los billetes), me podría permitir perderlos y seguir viviendo.

Pedir ayuda a los papas no cuenta. Que seguro que en aquellas épocas ya estarán criando malvas.

Fuentes y referencies

Comentarios, opiniones y valoración

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Colgando las botas (pronto): cuánto debo ahorrar para mi retiro
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