Cuánto debo ahorrar para mi retiro no dejan de ser sólo números, por esto he hecho una pequeña hoja en la que hay que entrar algunas variables y me devuelve datos exactos.

cálculos retiro

Se puede editar la hoja pulsando aquí.

A modo de resumen antes de entrar en detalles:

  • Opción 1: asusta porque devuelve cantidades muy grandes. Hace referencia al los años que tengo que tengo que ahorrar pasivamente (sin mover el dinero) para entonces invertir.
  • Opción 2: la más asequible. Se trata de tener dinero trabajando por mí desde un inicio en vez de una cantidad guardada en el banco.

Si tengo una cantidad que me genere más de un 4% anual de interés entonces no me hace tener tanto dinero parado.

¿Por qué cuatro por ciento?

Porque sería el “sueldo” que me pagaría. Antes de entrar al detalle en esto, a ver dónde tengo los ahorros para que me vayan trabajando.

Dónde tener los ahorros para generar este 4%

Tal como comparto en mi cartera, dónde puedo invertir mi dinero de forma segura son dos medios principales que me generan este interés compuestos para que vaya sumando cada año. Son:

  1. etoro (opiniones)
  2. fondos de inversión indexados

Lo genial de estos dos conceptos es que no hay que ser un experto y uno se puede despreocupar completamente. Sólo dejo que trabajen por mí a cambio de una comisión que no llega al 1%.

Cómo invertir en fondos de inversión (para tontos...
Explico ambas maneras en un ebook (y en papel), aunque la mayoría de explicaciones se encuentran en mi blog mismo.

Lo que yo tengo claro es que los bancos tradicionales y sus intereses de pacotilla, no los toco ni con un palo.

Necesitamos banca, pero no bancos. Por esto me he proclamado fan de Revolut y N26.

Y hasta aquí el resumen a groso modo. Pero me da la gana de expandirme un poco más con cada una de estas opciones.

Números fáciles: cuánto debo ahorrar para mi retiro

Ordenándolo todo, he visto que estos cálculos sirven tanto para personas que piensan en (pre) jubilarse pronto, pero también para aquellos que como yo, trabajamos la independencia financiera constantemente.

Voy a explicar al detalle lo que representan estos números.

Una de las cosas que más predico en mis escritos, es la filosofía minimalisma en el sentido más extenso de la expresión.

Calcular cuánto tengo que ahorrar para poder retirarme no se queda exento, porque no quiero obsesionarme con las finanzas. Sólo busco vivir tranquilo y para hacerlo, el dinero no se salva de que le aplique el Principio de Pareto.

Hacer el 20% de acciones que me traen el 80% de resultados.

Mis mandamientos para los cálculos de cuánto debo ahorrar para mi retiro son:

  1. sin estrés
  2. nada de trabajo constante o supervisión de estos números
  3. los inmuebles quedan fuera de la ecuación (ver punto 1)

Dando puñetazos en la calculadora, he terminado con dos opciones que son bastante típicas pero no las he encontrado “en pelotas” en ningún otro lugar.

Opción 1: regla de 4%

Para empezar cojo papel y lápiz (o más bien Excel), y sólo hay que hacer este cálculo básico que se puede hacer de dos maneras:

  1. Necesito X al año para vivir. Por lo tanto X es el 4% de Y, que es la cantidad que necesito tener.
  2. Tengo X€. El 4% de esta cantidad es Y ¿puedo vivir con esto?

Si no se sabe cuanto se necesita para vivir al año, recomiendo las calculadoras sobre independencia y libertad financiera que hice.

Con esta opción, ya se está dando por hecho que se vivirá de unos intereses. Pero ¿de dónde los saco?

Menú de la carta señoras y señores. Yo opto por las opciones que he mencionado al principio, inversiones a largo plazo y negocios pasivos.

Yendo un poco más adentro de este cálculo, vamos a diseccionar las dos maneras de mirarlo para que quede más claro.

Primera manera de mirarlo

Si tengo suficientes bienes en los que su 4% anual de intereses me permiten vivir, entonces tengo el culo cubierto.

Con esta opción, cuánto debo ahorrar para mi retiro dependerá del valor de mis activos.

En un caso práctico, si quiero vivir con 8.000€ anuales (para ir a lo más básico), significa que necesito activos de un valor de 200.000€ que generen 4% de intereses (tirando bajo).

Si estos me terminan creando más del cuatro por ciento, pues bienvenidos sean.

Con pies de plomo si se vive de intereses, porque depende de dónde tenga metida el money, un año puedo ir mejor y otro peor. Vamos que si un año me dan 5%, mejor me guardo este 1% por si otro día resulta que veo que he hecho 3%.

Segunda manera de mirarlo

En perspectiva: tengo 100.000€ sentados en el banco o recolectando gérmenes en la caja fuerte, ¿puedo vivir del cuatro por ciento de esta opción?

¿No?

Pues paso a la primera manera de hacerlo y me pongo objetivos.

Opción 2: cantidad exacta

La forma más común. Se trata de calcular cuánto debo ahorrar para mi retiro, haciendo una estimación de cuando voy a palmarla.

cuánto debo ahorrar para mi retiro

Una buena opción es mirar calculadoras como la de networthify. Pero a continuación mis estimaciones.

Sí. Es un poco menos exacta, pero bueno, nada es seguro y en la primera opción uno se podría encontrar ciertos imprevistos del mercado.

  • Necesito: 281.960€
  • Desglose: voy a vivir hasta los 9o. Por lo tanto, son 30 años (360 meses) a 700€
  • Cuando: ahorrando 2.000€/mes desde mis 27 años al llegar a los 38 ya los habré conseguido

En una tabla (hipotética) siempre se ve mejor:

27 qué edad tengo
700,00 € cuánto dinero quiero tener mensualmente
60 a qué edad quiero retirarme (viviré hasta los 90)
2.000,00 € dinero que puedo ahorrar mensualmente
40.000,00 € ya tengo ahorrado
1% inflación anual que espero (dependiendo del país)
 Por lo tanto…
¿cuanto debo ahorrar para mi retiro? 281.960 €
Tardaré: 11,7 años

Algunas consideraciones interesantes

Siempre hay algo más que se pueda leer, así que aquí van algunas de mis notas y conclusiones respecto a todo esto.

¿Y la pensión?

Hago como que no existe, que no me tocará, y que no sirve de nada esperar a que el Estado se preocupe por mí.

Aún soy un cachorro pero me imagino el peor de los casos. El fondo de las pensiones españolas ha quedado fulminado por los políticos.

Antes de ser microemprendedor, estuve trabajando en un almacén durante seis años mientras estudiaba. Coticé e hice todo lo que se tenía que hacer, pero informándome un poco veo el panorama y no me gusta nada.

Hay que empezar a tomar la paella por el mango.

¿Soy un pesimista? No. Sólo que no ser un incrédulo que se espera el mejor de los casos y después las pasa canutas para llegar a fin de mes.

Cuando llegue el momento de “colgar el portátil” sólo quiero preocuparme de sacar mi rentabilidad anual, para comprar comida para mi perro, gato, búho y el que sea de los animales que haya rescatado.

Espero que no me dejen igual que lo habrán hecho las pensiones.

Conclusiones a las que llego con esto

Mi favorita es la regla del 4%. Tener una cantidad fija (opción 2) es interesante para saber a qué apuntar, pero con la primera se puede ver que hace falta menos cantidad de dinero para poder obtener esta independencia.

La magia del interés compuesto.

Cuánto debo ahorrar para mi retiro se convierte en un sueño alcanzable si me agarro a la opción para hacerlo, que ofrezca las mismas características que cuando me la agarro: pequeñez.

El interés compuesto es el rey de poderse retirar pronto. Tener 1.000€ da 40€ en un año. Para el próximo año, los intereses no se calcularán sobre los 1.000€, si no en los 1.040€. Por lo que me tocará ganar 41,6€, y el siguiente aún más.

interés compuesto

La calculadora de interés compuesto de CalculateStuff hace que podamos ver que aportar 100€ al mes a 10 años crea una gran diferencia.

Cuidado con los productos financieros

Al ser Pau Ninja un blogger que se caga en falsos gurús, decidió crear un blog que no se centrara en una temática en concreto. ¿Por qué? Para escribir sobre cualquier tema sin rellenarlo de mierda.

Encima el tipo escribía en tercera persona, y se hacía preguntas a si mismo.

Pero en serio. Hay blogs y gurús enteros que tratan “sólo” de como tratar el dinero. Por la misma razón que también los hay del fitness, SEO, negocios o lo que sea.

La motivación principal es poder vender esta información. Sacar algún tipo de beneficio económico a través de los lectores, así que uno hay que ir con cuidado.

Personalmente sólo me fío de los que hacen de sus consejos financieros una actividad extra.

The Simple Path to Wealth: Your road map to financial...
Libros como este valen la pena no sólo por la valiosa información, si no porque su autor sabe de lo que habla y ya tenía la libertad financiera mucho antes de escribir todo esto.

Así que con permiso, predico lo mismo: simplicidad.

No hace falta haber estudiado económicas para tener el poder de elegir dónde poner nuestros ahorros. Sólo saber los básicos. El resto son parafernalias que sirven para que nos abrumemos y terminemos contratando a alguien para que nos maneje el dinero por nosotros.

Por esto los fondos de inversión que ofrecen los bancos son fatales. Sus comisiones son enormes pero sus clientes piensan que “ellos ya saben lo que hacen”.

“Sólo invertir lo que uno se puede permitir perder”

Desde que perdí 22.000€ en Forex, soy inmune delante del estrés y querer llorar como un niño. Pero lo más importante es que me dio más perspectiva de inversión.

Como me preocupo de cuánto debo ahorrar para mi retiro, sé que sólo me tendría que meter aquellos ahorros “a trabajar”, si en un caso de turbulencias en el marcado (sector inmobiliario o dónde se tengan los billetes), me podría permitir perderlos y seguir viviendo.

En general tengo apartados unos 2.000€-4.000€ en caso de emergencias.

Una emergencia para mí sería tener que comprarme un portátil y un billete de vuelta a casa.

Pedir ayuda a los papas no cuenta. Que seguro que en aquellas épocas ya estarán criando malvas.

Fuentes y referencies

Comentarios, opiniones y valoración

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Colgando las botas: cuánto debo ahorrar para mi retiro
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