Mi libertad financiera: as√≠ consegu√≠ independencia hace 4 a√Īos

Desde los 23 a√Īos que s√≥lo he necesitado trabajar unas pocas horas a la semanas. En palabras chulas: tengo independencia financiera y libertad econ√≥mica.

Y no. No vengo a vender ning√ļn curso. S√≥lo a documentar: por esto¬†comparto un excel m√°s abajo para que cada uno pueda calcular su cifra y c√≥mo hacerlo.

Estuve viajando por el mundo viviendo de generar ingresos pasivos de mis negocios online. Estos generaban más que suficiente para vivir a la vez que seguía ahorrando o invirtiendo.

¬ŅPodr√≠a quedarme de brazos cruzados 7 meses? S√≠. De hecho lo hice. Pero cualquier persona con un poco de ambici√≥n para conseguir vivir as√≠, nunca se podr√° quedar parada durante mucho tiempo.

Tuve tiempo de involucrarme en otros proyectos. Probar 12 hobbies nuevos en 12 meses, generar ideas, escribir algunos libros, hacer de voluntario, conocer gente, y bueno. Vivir siendo joven sin tener que esperar a jubilarme.

Todo funcionaba solo y desde entonces no he vuelto a tener un trabajo «normal».

¬ŅC√≥mo llegu√© hasta aqu√≠?

Me lo resumí en una frase: olvida la teórica y toma acción de una vez.

No ten√≠a ni¬†pajolera idea de que esto se pudiera hacer hasta que le√≠ La Semana Laboral de 4 horas. Pero tengo que decir que el libro, aunque me gust√≥, no me ense√Ī√≥ nada espec√≠fico. Fue m√°s bien lo que me abri√≥ los ojos.

Las teorías son muy bonitas, pero quería trazar un maldito plan. Así que empecé con conceptos grandes. Lo que quería conseguir, por este orden era:

  1. seguridad financiera
  2. independencia financiera
  3. libertad financiera

¬ŅC√≥mo he completado esta pir√°mide paso a paso?

Planificando mi libertad financiera

Cuando me encuentro con una meta que¬†parece demasiado grande para alcanzar, lo divido en trozos m√°s peque√Īos.

La libertad financiera no fue una excepción.

Me dije: quiero esta independencia econ√≥mica.¬†Tengo que dividirla en metas m√°s peque√Īas para poder generar un flujo de ingresos¬†permanentes y seguros.

El objetivo era mantener un punto de libertad financiera en el que no tuviera que seguir trabajando para conseguir dinero. Estando seguro que no me tocaría hacerlo en un futuro.

En esta vida no podemos dar nada por hecho, pero tenía claro que estos ingresos tenían que ser pasivos. En otras palabras:

que pudiera desatar mi tiempo del dinero.

Esta es la raíz de la libertad e independencia financiera: hacer que los billetes trabajen para nosotros.

Pero a ver.¬†Estaba trabajando en un maldito almac√©n, y ten√≠a «s√≥lo» 10.000‚ā¨ en el banco. Tambi√©n ten√≠a claro que¬†no quer√≠a aprender cosas aburridas de la bolsa. Porque al fin y al cabo es lo primero que todo el mundo piensa cuando le dicen «dinero trabajando por ti».

Así que antes que nada tuve que aclararme algunos conceptos, para no liarme por el camino,

#1 cómo voy a conseguir independencia económica

Hay dos maneras de conseguir la independencia económica:

  1. tener una cantidad de dinero tan elevada, que sus intereses me generen un sueldo mensual.
  2. recibir dinero a partir de fuentes que no requieran un trabajo regular (ingresos pasivos)

El primer caso suena chulo, pero a menos que se haya nacido con una flor en el culo y un fajo de billetes bajo la almohada, la mayoría de humanos lo podemos descartar.

Así que decidí centrarme en el segundo.

Después de calcular cuánto debo ahorrar para mi retiro se me ocurrió algo. Si era capaz de crear una o varias fuentes de ingresos que pasaran de la seguridad y independencia financiera, llegando a la libertad, tal vez podría empezar a ahorrar para vivir de esos intereses en un futuro.

Fuera como fuera seguía con lo mismo: me tenía que centrar.

#2 cómo generaré ingresos pasivos

Leyendo libros y buscando información en la red, vi que había muchas guías teóricas pero poco prácticas.

Por este motivo, más tarde elaboré una guía de generar ingresos pasivos de forma práctica.

Termin√© con un pu√Īado de ideas y decid√≠ aprender¬†c√≥mo posicionar mi web en los primeros lugares de Google. Era el 2014 y el auge del llamado «SEO» a√ļn no hab√≠a explotado, por lo que me aprovech√© de una brecha en ciertos nichos. Empec√© a crear blogs para atraer audiencia.

Como cuento en mi historia, los blogs que cre√© empezaron a tener visitas. Algunos llegaron a¬†varios millones de lectores al a√Īo. Todo esto sin leer ning√ļn blog de SEO. S√≥lo siguiendo los pilares b√°sicos.

En los picos m√°s altos llegu√© a¬†cinco cifras mensuales, que aunque sab√≠a que eran «s√≥lo» por pasar una buena √©poca econ√≥mica, recib√≠ con los brazos abiertos (y quien no).

con dinero

Pero no viví por encima de mis posibilidades.

Ahí es cuando empecé con mi plan. Me seguía acordando del primer punto para conseguir independencia financiera: los intereses.

Empec√© a investigar si ahorrar o invertir (perdiendo 22.000‚ā¨ en el proceso), y llegu√© a la conclusi√≥n que combinar algo de trading social¬†con los¬†mejores fondos indexados eran la mejor opci√≥n para poner mis ahorros.

Me fue genial cancelar mis bancos espa√Īoles y tener el resto de dinero en estos bancos sin comisiones.

Finalmente probé todo lo que está por probar y creé otros negocios pasivos.

Hasta el día de hoy. Que aquí sigo.

¬ŅSeguridad, independencia o libertad?

Me parece importando se√Īalar mi manera de¬†entender y clasificar el objetivo final: la libertad financiera. Para llegar ah√≠ tuve que pasar por estos¬†tres niveles que es importante conocer a fondo.

A remarcar: si tengo un empleo normal y dejo de trabajar, no se tiene nada. Es decir, que para tener uno de estos objetivos, ya hay que tener un flujo de ingresos que trabajen para mí en piloto automático.

Objetivo 1. Seguridad financiera

Tener seguridad financiera significa que mis gastos básicos están cubiertos. Hipoteca o alquiler, suministros, alimentación y seguros (algunos consideran el Wifi como esencial haha).

Aquí no considero gastos de comer fuera, viajes o nada que se considere de clase media.

seguridad financiera
La media de mi seguridad financiera viviendo en países caros (Suecia y Finlandia).

Llevo varios a√Īos apuntando cada mes mis salidas. Por lo tanto s√© que mi seguridad financiera es de: 600‚ā¨ el tiempo que¬†viv√≠ en Helsinki. Pero que lo puedo reducir a la mitad en otro sitio.

Por esto mucha gente se muda a países baratos cuando alcanzan libertad o independencia financiera. Para subir un poco el nivel de vida sólo cambiando la localización.

Para ponerlo en perspectiva: digamos que quiero vivir en Barcelona.

Podr√≠a conseguir una seguridad financiera razonable con unos 800-900‚ā¨ al mes, asumiendo que no tenga hijos ni deuda. No vivir√≠a en un apartamento grande y lujoso, ni saldr√≠as mucho a comer fuera, pero estar√≠a seguro.

Este n√ļmero variar√° dependiendo de los gastos de cada persona.¬†Por esto me va muy bien contarlos cada mes.

Llevo un excel con una estimación aproximada de lo que me gasto cada mes en:

  • alquiler
  • suministros
  • comida
  • seguros
  • necesidades b√°sicas
  • otros que considere esenciales (transporte tal vez)
Al final de la publicaci√≥n pongo un excel p√ļblico que se puede descargar y editar a placer.

Objetivo 2. Independencia financiera

Despu√©s de la seguridad, en esta pir√°mide viene la independencia financiera. Llegar hasta este punto ya es el sue√Īo de muchos, y no me extra√Īa.

El precio de la independencia financiera es lo que sea que cueste mi estilo de vida actual.

Es el n√ļmero de dinero con el que no tendr√≠a que cambiar en absoluto c√≥mo vivo si abandonara mi empleo o dejara de trabajar.

independencia financiera
Mis «excesos» son los t√≠picos de la clase media.

La manera m√°s sencilla de saber este n√ļmero es, como siempre, ver lo que gasto mensualmente. O lo que podr√≠a estar gastando cada mes para ser tan feliz como ahora.

Sea cual sea el n√ļmero, lo pongo en mi Excel (al final).

Objetivo 3. Libertad financiera absoluta

Finalmente est√° la libertad financiera absoluta. El punto en la que tengo m√°s dinero del que me hace falta gastar. Este nivel var√≠a mucho dependiendo de mis deseos, pero siempre es m√ļltiplo de lo que gano ahora mismo.

Una manera de saber a cuantos euros correspondería mi libertad financiera, sería escoger una cantidad en la que no tenga ni idea de qué hace con ella.

Otra cosa es pensar en algo que quiera en la vida.

libertad financiera
Sumando los c√°lculos anteriores, junto con los «extra» nos da la cifra de libertad financiera.

Si alguien es fan de los coches, es probable que quiera un Ferrari o yo qu√© s√©. Ni idea de autom√≥viles. Pero se entiende la idea: si este juguete cuesta X‚ā¨ quiere decir que necesitar√© tanto mensual.

Personalmente a la que me llegaron los primeros 4.000‚ā¨ a las manos ya me sobraban.

Como digo en mi proyecto de vida, lo que me gusta es viajar, comer y comprar libros.

Si fuera alguien a quien le atrae la idea de tener una mansión, un coche lujoso y un avión privado, esta cantidad se dispararía. Ahí es cuando muchos se desmotivan. No hay necesidad de reducirla a algo razonable porque éste es mi GRAN objetivo financiero, así que pongo en la hoja de cálculo cualquier cosa que suene emocionante para mi vida.

Excel de los c√°lculos

Comparto la hoja de cálculo aquí.

Es muy simple (tal vez por esto fallamos en plasmar las cosas) y funciona una vez se lleva tiempo contando los gastos mensuales.

Mi cantidad actualmente es: 2.980‚ā¨ y por suerte la tengo bien asegurada cada mes.

Est√° compuesta por:

  • seguridad financiera: 700‚ā¨
  • independencia financiera: 980‚ā¨ (700 +¬†280)
  • libertad financiera: 2.980‚ā¨ (700 + 280 + 2.000)

Después de los cálculos: flujos de ingresos

Los n√ļmeros est√°n muy bien, pero s√≥lo sabiendo cifras no se llega a ning√ļn lado.

Mi objetivo era acumular suficientes ingresos sin trabajar para lograr seguridad, independencia y libertad financiera. Algo que ya logré.

Pero lo que he estado trabajando desde entonces es algo más importante: asegurarme de que no van a desaparecer de un día ara otro y me dejen sin mi preciada independencia económica.

Esas fuentes de ingresos se dividen en dos categorías:

  1. inversiones
  2. ingresos pasivos

Que ya he mencionado con anterioridad pero que vale la pena adentrarse para entenderlos mejor.

Inversiones (la manera cl√°sica)

Las inversiones son la manera cl√°sica de lograr la independencia financiera, y suelen ser la m√°s estable. Una vez que uno tiene suficiente dinero invertido en un conjunto variado de acciones y bonos, puedes vivir de los intereses generados cada a√Īo y no tener que trabajar nunca m√°s.

No es mi manera favorita porque se trata de tener cantidades voluminosas de dinero. Conseguirlo es cuando uno acaba esclaviz√°ndose.

Esta puede tener sentido si la otra fuente de ingresos va realmente bien.

Pero bueno, es una de las opciones que a todos nos ha pasado por la cabeza. Así es como funcionan los cálculos.

Tengo mis ahorros invertidos en los fondos de inversi√≥n indexados. Para poner un ejemplo digamos que tengo 100.000‚ā¨ ah√≠.

Asumir√© que obtengo una rentabilidad del 7% anual (la media va de 6% a 15% cada a√Īo. No est√° mal, pero voy a tirar hacia abajo por si las moscas).

Ese 7% de rentabilidad significa que, en un a√Īo, mis 100.000‚ā¨ se convertir√°n en 107.000‚ā¨.

Al a√Īo siguiente, esos 107.000‚ā¨ generan intereses y se convierten en 114.490‚ā¨. Obviamente, no siempre es un 7%, pero en un plazo lo suficientemente largo, deber√≠a ser un valor similar.

En plataformas como eToro que en mi opinión siguen infravaloradas. Ahí tengo algo de dinero, las ganancias son mayores pero hay más riesgo. Por esto me gustan los fondos indexados, porque son a largo plazo.

Ese inter√©s compuesto es c√≥mo se pueden obtener grandes de pasta r√°pidamente. Pero mi objetivo de libertad financiera no es que se vayan acumulando los intereses con el tiempo. Sino sacar lo suficiente para vivir cada a√Īo.

Existe el consenso generalizado de que la cantidad a sacar es del 4% al a√Īo (lo mismo que propongo en c√°lculos para el retiro). As√≠ se puede compensar la inflaci√≥n y mantener la seguridad durante las ca√≠das de los mercados.

yo y los mercados
Siguiendo a los m√°s grandes…

De modo que, en lugar de que siga a 100, 107, 114, al final del a√Īo sacar√≠a 4.000‚ā¨ y s√≥lo se incrementar√≠a hasta 103.

Esos 4.000‚ā¨ son los ingresos de inversiones.

Pero 4.000‚ā¨ no son suficientes para lograr la seguridad financiera en muchos sitios. Depende de d√≥nde quiera vivir claro, porque en Escandinavia lo pasar√≠a muy mal.

Así que tengo que averiguar cuánto quiero tener invertido. Para ello, cojo mi cifra de seguridad financiera, la multiplico por 12 para tener la cifra anual, y luego por 25 (el inverso de un 4%).

Inversión de seguridad = cifra seguridad financiera x 12 x 25

Y lo ponemos en la hoja de c√°lculo.

√Čsa es la cantidad que tengo que invertir para vivir de las inversiones. Si mi objetivo son 1.000‚ā¨, entonces necesito 300.000‚ā¨.

Eso no significa que necesitamos «ahorrar» 300.000‚ā¨. Como lo tengo invertido, est√° generando intereses. Si asumo una rentabilidad anual del 7%, entonces puedo alcanzar 750.000‚ā¨ en 10 a√Īos.

Viva el interés compuesto.

Eso contribuyendo 4.200‚ā¨ al a√Īo (o 500.000‚ā¨ en total).

Si no se tiene prisa y quiero dedicar 20 a√Īos, pues lo hago. Eso ya depende como odie el trabajo cada uno.

Así que aquí lo tengo. Invierto este dinero y tendré libertad financiera viviendo de los intereses.

Cómo invertir en fondos de inversión (para tontos...
He publicado un peque√Īo ebook (y en papel) d√≥nde explico en qu√© invierto exactamente, por qu√© y c√≥mo lo hago.

Ingresos pasivos (mi favorita)

Mientras que los ingresos procedentes de las inversiones son extremadamente lentas pero razonablemente estables, los flujos de ingresos pasivos pueden desarrollarse con rapidez con el desafortunado efecto secundario de la volatilidad.

He hecho una lista con ejemplos para generar ingresos pasivos de forma pr√°ctica y mis negocios online.

He elevado mis ingresos pasivos en sólo unos meses hasta un punto en el que sostienen mi estilo de vida.

Pero hay que tener en cuenta que un mes cualquiera esos ingresos podr√≠an desaparecer por motivos impredecibles. Aunque mis inversiones variar√°n de a√Īo en a√Īo y bajar√°n notablemente unas pocas veces a lo largo de mi vida, es poco probable que pasen a cero de la noche a la ma√Īana.

Pero vamos a ver la magia de estos ingresos para lograr libertad e independencia financiera.

ahorrar o invertir en negocios

Digamos que mi umbral de Seguridad Financiera es de 2.500‚ā¨ al mes (mucho para ser ciudadano espa√Īol. Pero as√≠ nos hacemos a la idea). Seg√ļn los c√°lculos de antes, eso significa que tengo que tener 750.000‚ā¨ invertidos para lograr los rendimientos que necesito.

Vale hacemos que tengo 1.000‚ā¨ al mes de ingresos pasivos. Con esos 1.000‚ā¨ al mes no s√≥lo estoy ahorrando m√°s dinero, sino que tambi√©n necesito ahorrar una menor cantidad. Asumiendo que pueda mantener unos ingresos pasivos de 1.000‚ā¨ al mes, ahora s√≥lo necesito recibir 1.500‚ā¨ al mes de las inversiones, o tener 450.000‚ā¨ ahorrados.

Si quisiera tener 750.000‚ā¨ invertidos en 10 a√Īos, empezando de cero, tendr√≠a que apartar 4.200‚ā¨ al mes.

Pero con unos ingresos pasivos de 1.000‚ā¨ mensuales para reducir mi objetivo. Ahora s√≥lo tengo que ahorrar 2.500‚ā¨ al mes.

Sigue siendo un montón, pero si reduzco la inversión mensual casi a la mitad, ahorrarlo será más sencillo porque puedo mantener mi salario y canalizar todo a mis ahorros.

En resumen: se puede lograr la libertad financiera sólo con inversiones pero es lento. Una buena idea es combinarlo con dinero pasivo.

Por cierto, si quieres invertir a largo plazo, te interesará ver mi opinión honesta sobre los fondos indexados.
Libertad financiera enfocada a los negocios online:...
Me explico de forma más detallada en qué negocios pasivos se puede empezar a invertir y dónde encontrar guías para aprender a hacerlo.

Combinando inversiones e ingresos pasivos

Para alcanzar la independencia financiera lo antes posible, interesa sacarle provecho tanto a las inversiones como a los ingresos pasivos. En el pasado he seguido los siguientes pasos que profundizaré próximamente.

  1. Reducir la cantidad que necesito
  2. Maximizar mi inversión
  3. Crea flujos de ingresos pasivos

Est√°n ordenados seg√ļn la ventaja que proporcionan.

Reducir la cantidad de lo que necesito es lo que m√°s lo acelera todo, seguido de maximizar las inversiones y de los ingresos pasivos.

Sólo debería moverme de un paso al siguiente una vez que he exprimido de manera razonable cada gota del paso en el que esté.

Independencia financiera a la pr√°ctica

Vamos a ver cómo maximizarlo todo.

¬ŅInvertir los ahorros?

Si no se tiene 3-6 meses de gastos ahorrados en alg√ļn sitio, hay que ahorrar antes de empezar a invertir. No voy a atar el dinero al mercado para luego necesitar fondos de emergencia.

Yo prefiero 6 meses porque tengo una empresa y tengo ingresos variables, pero dependiendo de lo regulares que sean y lo seguros que creas que son, podría mantener menos dinero líquido en mano.

Cuando me planteo si ahorrar o invertir lo tengo bastante claro. Mejor invertir en negocios y en mi mismo que en mercados.

Reduciendo lo que necesito

El paso más importante para que retirarse pronto sea razonable, es reducir la cantidad que tengo que tener invertida para conseguirla. Al hacer esto en primer lugar, reduzco la cantidad que tengo que tener ahorrado y aumento la cantidad que tengo disponible para ahorrar.

Por cada 100‚ā¨ que pueda reducir de mis gastos mensuales, disminuyo la cantidad que tengo que tener ahorrada en 30.000‚ā¨.

Si quiero conseguirlo en 10 a√Īos, eso significa que puedes hacerlo incluso invirtiendo 180‚ā¨ menos cada mes. De esta manera…

Mi libertad financiera: as√≠ consegu√≠ independencia hace 4 a√Īos
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Pau.ninja

Calvo fresco y desenfadado. Ninja de la vida. Experimento con todo lo que me llama la atención: libertad financiera, idiomas, minimalismo, hobbies, pensamientos de ducha...

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