¿En dónde invierto los excedentes de liquidez de la empresa?

Desde que abrí mi empresa en Estonia la vida ha sido fácil y maravillosa.

Tan sencillo como añadir las facturas a la plataforma, y disfrutar de un 0% de impuestos si el dinero se queda dentro.

El «problema» es que he visto como los bancos sin comisiones que recomiendo se va acumulando excedente.

Vale. Nunca es un problema cuando sobra algo de pasta, pero a largo plazo el precio de las cosas irá aumentando y el dinero parado perderá valor (inflación).

invertir mis ahorros

Por esto, y para aprovechar la fiscalidad favorable a las empresas, es buena idea hacerlo a su nombre y no a título personal.

Todo lo documentado, se puede hacer también con una SL española. De hecho hay incluso más opciones, pero me ciño a lo que he hecho yo con mi sociedad extranjera.

Mi plan actual: dinero personal + excedentes de liquidez

Actualmente
  • Cobro a través de la empresa
  • Invierto del dinero de la sociedad aprovechando el 0% de impuestos
  • No me pago ni sueldo ni dividendos
  • Vivo de los ahorros que tengo en los mejores fondos indexados
  • Seguiré este plan unos años
  • Si decido cerrar el negocio o pagarme el dinero con dividendos, se tratará de ver cuáles son las opciones de cambio de residencia fiscal al extranjero más favorables

¿Por qué no pagarme a mi primero y después invertir a nivel personal? pues por los impuestos.

Si me pago algo estoy sujeto al menos a un 14% de impuestos de dividendos en Estonia junto a más del 20% al pagarme siendo residente fiscal en España.

En cambio, al crear empresa en el extranjero que tenga unos beneficios fiscales mejores, puedo manejar el dinero a nombre de la sociedad con total libertad.

Todo hay que decirlo, al hacerlo de este modo, sea cuál sea el tipo de inversión que se haga, hay más burocracia y es engorroso, pero eh. Estamos hablando de nada de impuestos. Sigo siendo catalán.

¿En qué invertir el dinero de una empresa?

Lógicamente existen más, pero estas son las opciones son la respuesta al buscar información sobre dónde puedo invertir mi dinero de forma segura pero esta vez a nombre de las sociedad.

Invertir en una sociedad limitadaReinvertir el dinero de mi propia empresa para hacerla crecer aún más.
Invertir en bolsaCon la sociedad estoniana, las opciones de fondos son más limitadas, pero igualmente interesantes.
Prestar dinero con crowdlendingPrestando dinero a empresas pero con pies de plomo y en cuentagotas.
Comprar inmueblesSi el capital es lo suficientemente grande y tengo claro lo que estoy haciendo.

Opción 1. Invertir en una sociedad limitada para ampliar el negocio

Lo que me gusta 🤩
  • Estrujo lo que se me da bien hacer. No me arrepentiré si deja de funcionar.
  • El negocio se ha creado desde cero haciéndolo así, tiene sentido que además de dejar que la bola de nieve se vaya haciendo más grande, también le vaya dando «empujones» para multiplicar su velocidad.
Lo que me disgusta 🥺
  • No se diversifica = más riesgo.

Es lo que llevo haciendo varios años. Desde que empecé a generar ingresos pasivos de forma práctica con algunas webs hace ya 5 años que después se tradujo a otros negocios.

Durante mucho tiempo más del 80% de las ganancias las reinvertí en el propio negocio. Ya no sólo para hacer crecer, pero también para automatizar procesos y sobretodo diversificar. Saliendo de cómo posicionar mi web en Google para no poner todos los huevos en una sola cesta.

Opción 2. Invertir en bolsa a través de una sociedad limitada

Lo que me gusta 🤩
  • La teoría deja claro que es suficiente diversificación si se usan indexados de stock mundial con aportaciones periódicas.
Lo que me disgusta 🥺
  • Pregunté a Indexa Capital, BNP Paribas, DeGiro y otros. Nadie permitía abrirlo con mi sociedad (sólo si era española), pero por suerte encontré a una gestora española que sí me dejó.

Entonces ¿qué opción tengo? Tenía claro que si podía meter el dinero de la empresa en los mejores fondos indexados habría ganado de calle pero… ¿Era posible con la empresa en Estonia?

Primero probé especulando con etoro: mi opinión es que me lo ponía «demasiado» fácil. Cuando pasó un tiempo, se convirtió en una opinión negativa por varios factores.

Vamos, que una plataforma como esa no es ideal si se busca preservar patrimonio.

Más abajo cuento la mejor opción que encontré.

Opción 3. Prestar dinero con crowdlending

Lo que me gusta 🤩
  • Muy fácil de usar y en piloto automático.
  • La cuenta de empresa europea en Mintos se abre y es operativa en menos de una semana.
Lo que me disgusta 🥺
  • No hay un «test de estrés» ya que estas plataformas salieron después de la crisis financiera de 2008.

Cada vez se está poniendo más de moda en España, pero es básicamente hacer la función de banco saltándose los bancos.

Dejar dinero a algunos particulares controlados por una plataforma que permite dar cierta seguridad de que van a devolver el dinero y pagar los intereses. Lógicamente aquí está la gracia de invertir dinero de la empresa.

Aún así, como listo en los inconvenientes, no tiene un «test de estrés». Habrá que ver como se comporta en la próxima recesión económica.

Opción 4. Comprar inmueble a nombre de la sociedad limitada

Lo que me gusta 🤩
  • Algo físico que se pueda ver y tocar da más tranquilidad que un concepto que está en el aire.
  • Independientemente de lo que hagan los mercados, siempre vamos a necesitar un lugar físico donde vivir.
  • A más abundancia, se busca más libertad y por esto cada año la gente alquila más que compra.
Lo que me disgusta 🥺
  • Rentabilidad más baja comparado con todas los instrumento financieros anteriores.
  • Más dolores de cabeza (reparaciones, arrendatarios, etc).
  • Imposible pedir una hipoteca a nombre de una sociedad limitada.

Confieso que en su momento lo había considerando seriamente.

Comprar un inmueble a nombre de la empresa, tal vez en un país europeo que ahora mismo estuviera en la mierda pero de la que fuera a salir seguro en los próximos años.

Por ejemplo, Atenas en Grecia es una opción top. Una localización histórica que por mucha crisis que haga, la gente va a seguir visitando. Se podría automatizar un alquiler con Airbnb, o alquilarlo a estudiantes en su momento.

¿Cuál de las opciones elegí?

Las opciones que elegí para invertir excedentes de liquidez

A parte de las anteriores, hay más maneras, pero al tener la empresa en un país europeo y no España, se me limita un poco la lista.

Es el precio a pagar por no pagar impuestos legalmente si el dinero se queda dentro.

#1. Utilizar la sociedad limitada para prestar dinero a cambio de intereses

La plataforma Mintos es (en mi opinión) la mejor de crowdlending.

#2. Utilizando la sociedad limitada para invertir en bolsa

Llamé por teléfono y mandé emails a las gestoras más recomendadas: Indexa Capital, BNP Paribas, DeGiro… Todas me dijon que sólo podía con una SL española.

Lógicamente, no me iba a hacer una sociedad en España sólo para invertir porque al fin y al cabo terminaría perdiendo mucho más dinero del ganado.

Por suerte los de Esfera Capital me dijeron que sí, lo que fue un puntazo porque dentro de mis opiniones, Baelo Patrimonio es el tipo de fondo para vivir tranquilo donde tengo un porcentaje de mis ahorros personales en España, junto con los mejores fondos indexados de 2019.

Documentos que me pidieron

No fueron pocos, y aunque enviarlos todos me costó menos de una semana, el tiempo de validación fue bastante largo.

documentos mandados
Los seleccionados son los que no tuve que presentar porque sólo quería invertir en Baelo.
Pulsar aquí para desplegar la lista detallada de los documentos que me pidieron.
  1. Escritura de Constitución de la empresa
  2. Poderes otorgados para actuar por cuenta de la empresa
  3. Acta de titularidad real, si las escrituras de constitución son anteriores al 2010
  4. CIF de la sociedad
  5. DNI (o documento de similar validez) de los representantes legales, autorizados o apoderados, y titulares reales; y acreditación de su actividad
  6. Certificado de la cuenta bancaria o justificante de un recibo domiciliado
  7. (LEI) Identificador de Entidad Jurídica (si se va a realizar operativa en derivados, NO ES NECESARIO PARA COMUNIDAD DE BIENES)
  8. Formulario “Servicio de Informe de Transacciones” (EMIR), si se va a realizar operativa en derivados
  9. FATCA&CRS
  10. Uno de los siguientes documentos para acreditar la actividad económica de la sociedad:
  • Ultima declaración trimestral o anual del IVA
  • Declaración del Impuesto de Sociedades del último ejercicio
  • Declaración del Censo de Obligados Tributarios (modelo 036)
  • Alta de actividad en Hacienda (Licencia Fiscal)
  • Estatutos sociales de la persona jurídica
  • Cuentas anuales, depositadas en el Registro Mercantil.
  • Recibo de la Seguridad Social en el régimen de autónomos (antigüedad máxima de 3 meses)

Aparte de esta documentación anterior, tienen que firmar por la web:

  1. El primer representante en su nombre y en nombre de la empresa el contrato, y en nombre de la empresa el KYC.
  2. Al segundo y sucesivos representantes les llegará un email con el enlace de acceso, lo primero tendrán que cambiar la contraseña, y después firmar:
  • KYC del representante legal
  • Test de conveniencia del representante legal
  • Contrato

En el caso de que existan titulares reales (quienes tengan el 25% o más de la empresa) (si es el mismo que el apoderado, no es necesario)

  • KYC de los titulares reales, adjunto
  • Actividad profesional
  • DNI (si la dirección no coincide con el DNI, domicilio fiscal)

Invertir excedentes de liquidez

Algunas preguntas que se me ha hecho por privado en las redes sociales.

¿Por qué invertir a nombre de la sociedad y no personal?

Por los impuestos y por tener los activos protegidos.

Por cierto, si quieres invertir a largo plazo, te interesará ver mi opinión honesta sobre los fondos indexados.

¿Tendría que ser diferente lo que invierto personalmente como a nombre de la empresa?

No.

Aunque es verdad que las opciones estarán más limitadas.

¿Me perjudica que la sociedad esté montada en Estonia y no España?

Para invertir en España sí, pero para ganar más dinero así no. Por lo que prefiero esta estructura a cualquier otra porque me permite no pagar impuestos legalmente con la sociedad siempre que no me pague nada a mí mismo.

¿Quieres ayuda para trazar un plan y montar empresas al extranjero o cambiar de residencia para pagar menos impuestos legalmente?

Te recomiendo mi asesor fiscal internacional.

Como ya he comentado algunas veces, se tienen que cumplir algunos requisitos.

  • Actividad online
  • La mayoría de la facturación no puede provenir de España
  • Que no se gestione desde España (menos de 183 días)
  • Otros detalles que ya he contado en su momento si se busca «pau ninja estonia» en Google.

¿Y a la hora de pagarme en un futuro?

Pues lo mismo que como si no hubiera invertido.

Saco parte de las ganancias después de calcular cuánto dinero necesito para jubilarme.

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Pau.ninja

Calvo fresco y desenfadado. Ninja de la vida. Experimento con todo lo que me llama la atención: libertad financiera, idiomas, minimalismo, hobbies, pensamientos de ducha...

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