Mi opinión del Crowdlending: las 4 razones por las que NO invierto

Ya está. Por fin he cancelado mi cuenta en Mintos: la plataforma de crowdlending por excelencia en Europa.

No había ningún botoncio u opción en la web, así que lo hice a la vieja usanza (para un millennial): mandando un email.

cuenta Mintos cancelada
Hay que darles bola. Me respondieron en cuestión de horas. Y eso que era sábado.

¿El motivo para cerrarla?

Empecemos por el principio (para los que no tienen paciencia: saltar a las 4 razones aquí.)

Qué es crowdlending

El crowdlending es el concepto de dejar dinero o pedirlo utilizando plataformas online que hacen de intermediarios. De esta manera se puntea a los bancos haciendo que un usuario deje dinero a otro a cambio de interés.

inversión en Mintos
Así por encima parece muy bonito. Un retorno de más de un 9% de intereses en relativamente poco tiempo pero recomiendo centrar la atención en la última columna, de la que hablo más abajo.

Algunos ahorradores parecen pensar que estas páginas webs ofrecen sus servicios y tecnología por amor al arte o porque odian mucho los bancos de toda la vida..

Crowdlending VS bancos

El intermediario es la propia plataforma de crowdlending.

Algo que no es ni bueno ni malo. Cobran menos que los bancos, y no tienen el estereotipo de ser el demonio (pero se lo van ganando).

No son empresas sin ánimo de lucro señores.

BancosCrowdlending
Intermediario que cobra comisionesIntermediario que cobra comisiones
Instituciones muy reguladasEmpresas privadas menos reguladas
El demonio 😈Angelitos 😇

En la tabla se ve lo que quiero decir: siempre demonizamos los bancos por su trayectoria e historial pero… Es que el crowdlending no tiene a penas recorrido y el poco que tiene se está ganando muy mala fama.

No es secreto de estado que soy fan de los nuevos bancos.

Las 3 mejores plataformas de crowdlending de España

He hecho un top 3 de las plataformas de crowdlending que los españoles se fían más.

PlataformaVentajas y desventajas
🥇
Mintos
  • Inversiones automatizadas
  • Rentabilidades del 9% al 12% de media
  • Se puede empezar desde sólo 10€
  • Soporte en español
  • Con la garantía Buy Back
  • No auditada por la CNMV
🥈
Grow.ly
  • Está respaldada por CNMV
  • Se puede ver más transparencia
  • Tiene un departamento de riesgo y uno de recobro
  • Rentabilidad media del 5 al 6%
  • Con límite de hasta 10.000 euros al año
🥉
Bondora
  • Lleva 11 años en operativo
  • También con sistema para automatizar nuestras inversiones
  • Sistema Go & Grow
  • Auditado por la FSA que es como la CNMV pero de la Gran Bretaña
  • No tiene Buy Back como Mintos

Mis opiniones sobre Mintos

En el momento de escribir esto no tengo nada malo que decir sobre la plataforma en particular (si de sus usuarios).

  • Siempre que les mandé un email, fui respondido en menos de 1 día.
  • A parte de esto, pude abrir una cuenta con mi empresa de Estonia en menos de 5 días.

Puse algo de líquido en la cuenta corporativa como parte de mi plan para invertir excedentes, pero después de informarme más, vi que las potenciales partes negativas me pesaban a la mente mucho más que las positivas.

Lista de plataformas de financiación participativa que han cerrado

PlataformaMotivo
ComunitaeCerró por fraude. Actualmente su web ya no está operativa.
EnvestioEstafa en toda regla. Los fundadores se fugaron con 30 millones.
KuetzalEstafa. Los dos fundadores también desaparecieron con los millones recaudados.

Por qué NO recomiendo invertir con crowdlending

De momento son cuatro.

Ya veremos si añado alguna más con el tiempo.

No tiene «test de estrés»

Con la crisis económica y posibles inversiones gracias (y por culpa) del coronavirus, este punto (el más importante) será un catalizador importante para ver si algunas de estas plataformas pueden aguantar.

El punto más importante.

Todas estas plataformas y sistemas se crearon después de la recesión del 2008.

invertir mis ahorros

Incluso con máximos históricos a los 11 años después de la crisis tienen un montón de deudas.

Así que…

Si ahora ya hay montones de usuarios que no pagan a tiempo, ¿qué pasaría en recesión económica?

Se pierden trabajos, la gente mueve menos dinero y todo se va al traste…

deudas de crowdlending
Esta es la columna de la derecha del dashboard the Mintos. Y ese que se supone que tendría que ser la plataforma de crowdlending más líquida pero hay mucho moroso, lo que retrasa la disponibilidad del dinero.

La cantidad de usuarios que pagan tarde es estratosférica. La mayoría de los que han tomado préstamos los devuelven un par de meses más tarde.

Vamos. Que si tenía yo planeado sacar dinero este mes, me tendré que esperar uno o dos más para poder tener esa parte proporcional de la inversión en líquido.

Y en crisis ya ni me lo quiero imaginar…

Después el trabajo es el de los usuarios para ir sacando el dinero poco a poco.

No hay suficiente liquidez

En 2016 perdí 22.000€ con Forex y aunque fue la vez en mi vida que más dinero perdí, no la considero mi peor decisión de inversión.

¿Y eso?

Porque fue mi decisión meterlo donde lo metí. Fui un tontaco del copón por no informarme más o centrarme en las ganancias a corto plazo (lo que crea más volatilidad y oportunidad de perder aún más dinero).

En esa decisión de inversión, no había otras partes como en el préstamo de dinero a particulares y empresas. Los mercados y brokers tienen liquidez, y si tengo que sacarlo, lo hago y punto.

Más que esa pasta perdida en Forex, más rabia me da tener actualmente 1.000€ en Housers sin poderlos sacar (aunque digan que si, yo lo he intentado y no se puede).

Los metí para probar y me alegro de no haber ingresado más porque no podré tener esos mil euros en cash hasta pasados muuuchos años…

En las plataformas de crowdlending, la falta de liquidez no es tan dramática, pero es existente. Repito, eso considerando además que llevamos 11 años de mercados alcista y en teoría todo el mundo tiene más dinero.

Existen mejores vehículos de inversión

Mejores en todos los sentidos.

  • Con más liquidez
  • Con más diversificación
  • Con una trayectoria más larga

Aunque los puntos anteriores estuvieran cubiertos, ya he mencionado mil veces que la mejor estrategia es seguir la teoría de los fondos indexados:

  1. Cada mes tengo automatizada una cantidad fija que se pone a invertir
  2. No mirar nunca más los mercados: cuando la bolsa caiga, estaré comprando más barato, cuando suba, me estará subiendo la rentabilidad de lo invertido.
  3. Aprovechar el interés compuestos

No conozco nadie que viva de ello

No conozco a ningún pez gordo que recomiende el crowdlending como vehículo de inversión serio a largo plazo.

Me refiero a perfiles que ya tienen la libertad financiera y viven de sus inversiones.

Por cierto, tenemos perfiles chulos de esos en nuestra comunidad ninja privada.

Ninguno de ellos me ha dicho «me he podido retirar gracias al Peer-To-Peer lending».

Lo sé.

Estas plataformas aún no tienen la suficiente trayectoria e historial para que nadie pueda decir esto, y quizás en algunos años sale alguno, pero…

No voy a ser yo el que se arriesgue a ser el conejillo de indias.

Y el hecho de que ninguno de estos inversores serios tampoco quiera serlo me da a mí que algo querrá decir.

Pero… ¡Lo recomiendan por todo internet!

Los que acostumbran a hablar genialidades de las plataformas son bloggers que se llevan comisión si te unes con su enlace.

Exactamente lo mismo que he hecho yo unos párrafos más arriba cuando hablo de Mintos.

#NoShame.

Hace cuestión de meses estuve viviendo en Chipre. Uno de los países que mi asesor fiscal internacional acostumbra a recomendar más. ¿Por qué?

Porque casi no se pagan impuestos.

Allí he tuve la suerte de conocer gente con una relación con el dinero con la que nunca antes me había encontrado.

Esos son los que tendrían que enseñar economía en el cole… Siempre que tengo alguna duda les pregunto a ellos, y lógicamente están en los Grupos Ninja.

Total.

A ver si alguien intenta adivinar cuántos me han dicho que tienen invertido en Crowdlending.

Exacto.

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Pau.ninja

Calvo fresco y desenfadado. Ninja de la vida. Experimento con todo lo que me llama la atención: libertad financiera, idiomas, minimalismo, hobbies, pensamientos de ducha...

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