Estos son los bancos sin comisiones y herramientas para hacer pagos o transferencias internacionales gratis que uso. Tendré actualizado esta publicación si hay algún cambio, pero de momento estoy contento con ello.

Antes estaba con los wannabe de Imaginbank. Que dicen ser totalmente móvil pero después te hacen ir a oficinas de CaixaBank cada dos por tres. La gota que colmó el vaso fue cuando quise hacer una transferencia nacional y me querían cobrar 88€ para hacerla, aunque en su documentación dice claramente que toda transacción dentro de España es gratuita.

Después de abrir y cerrar cuentas en otros bancos, aquí está lo mejor de lo mejor para hacer transferencias internacionales gratis y sin comisiones para los que no paramos de movernos.

He visto montones de escritos similares que recomiendan Transferwise… ¿Por qué? Porque se llevan comisión si alguien se registra. ¿Dónde ha quedado la imparcialidad? Mi primera recomendación es Revolut. Que por ahora no tiene programa de afiliados, pero vale mucho la pena.

Lo he estado usando de forma diaria como forma de banco sin comisiones principal. Además de que para hacer transferencias internacionales gratuitas no me ofrece ninguna pega ni problema.

Revolut. Mi favorito

Considerándome un ciudadano del mundo, nómada digital, flashpacker y cualquier etiqueta chula que me tire encima, ya era hora de que alguien me enseñara una app como esta. Sí. Puedo hacer transferencias internacionales gratuitas. Totalmente gratis.

Revolut se ha ganado un sitio en mi móvil y cartera. También iba a escribir a mi corazón, pero no creo que ninguna marca se merezca tal cosa. Si alguna lo hiciera sería el caso de Revolut.

Soy de Barcelona y en el momento de escribir esto tengo una empresa online registrada en Bulgaria. De algún modo (no sé cómo), siempre termino saliendo con chicas extranjeras y tengo amigos por todo el mundo. Esto significa hacer pagos internacionales cada mes.

Puede que tenga que enviar dinero a mi escuela de sueco, a los consultores búlgaros, comprar vuelos baratos… Pero nunca da ganas de hacerlo cuando PayPal o el banco de turno no de deja hacer una trasferencia gratis internacional (o nacional) sin cobrarte comisiones.

transferencias internacionales gratis con Revolut

Por suerte con esta aplicación tengo estas transferencias internacionales gratuitas que puedo hacer desde mi móvil en un abrir y cerrar de ojos.

Estaba en un grupo de Facebook de no recuerdo qué y un chico me la recomendó. No recuerdo el nombre del desconocido ni tampoco para qué me escribió, pero qué suerte la mía. La aplicación para hacer transferencias internacionales gratis es muy fácil de usar. Puedo “subir” el dinero a la aplicación sin comisiones, y después hacer el pago a cualquier cuenta.

A día de hoy, sigo sin ver ninguna parte negativa a todo lo que ofrece.

A veces me rechazan un pago. ¡Pero siempre hay una alternativa! Así que recargué mi cuenta e hice el pago sin ningún problema.

Además, pagué los alquileres en varios países y mis (varios) bancos querían cobrarme 30€ por cada transferencia. Así que, al final del año, pude decir que me había ahorrado cientos de euros gracias a Revolut. De hecho, uno de los problemas que tuve el año pasado fue que acabé pagando demasiados impuestos y comisiones, así que esta aplicación contribuyó a reducir este problema de manera espectacular.

tarjeta RevolutA veces el vendedor puede denegar un pago, pero cada semana que pasa todo va más bien. Antes Revolut simplemente decía que el proceso no podía completarse y tenía otra tarjeta de recambio, pero como digo ahora cero problemas con pagar.

Que, por cierto, se puede comprar físicamente por unos 9€ y viene en envoltorio chulo.

Mejores tipos de cambio de divisas

No es ninguna sorpresa que el diario The Guardian escribiera sobre ello (en inglés). Por mi parte, sólo diré que sus tipos de cambio de divisas son mejores que los de cualquier otro banco, básicamente porque no tienen comisiones ocultas, ya que usan el tipo de cambio real. Así que una vez que se completa la transferencia, la recarga o el pago, no hay ninguna comisión esperando a la vuelta de la esquina. Y es que hay un motivo por el que Revolut se hace cada vez más grande sólo mediante el boca a boca.

Genial soporte

Un día vi un pago que no esperaba. Pensé que provenía de uno de los vendedores que habían rechazado el número de tarjeta. Pero esto pasó sólo una vez y estaba intentando comprar un libro, así que eran menos de 10 euros, si no recuerdo mal. Decidí preguntar al servicio de atención al cliente a qué se debía el pago, ya que no sabía con quién debía ponerme en contacto en primer lugar.

De nuevo, la clave fue la sencillez. Me dirigí al soporte mediante chat, que está situado en un lugar muy visible, y aunque había un mensaje que decía que había una gran cantidad de solicitudes, contestaron en cuestión de minutos.

soporte de Revolut

De hecho, según el artículo de Wikipedia, Revolut tiene algo más de 15 empleados. Lo que, para tratarse de una aplicación, me suena a mucha gente. Así que me resultó sorprendente la velocidad de la respuesta.

Si no cobran comisiones… ¿Cómo ganan dinero?

¿Cómo es posible que estas características tan increíbles sean gratis para el usuario? Bueno, no hay ninguna trampa. Como me explicaron en su momento, aunque Revolut es uno de los bancos sin comisiones para el usuario, sus ingresos proceden de la comisión que MasterCard cobra a los vendedores para procesar los pagos, y de la cual Revolut se lleva un porcentaje cada vez que se utiliza la RevolutCard.

En los próximos 6 meses, Revolut irá añadiendo otras fuentes de ingresos, incluyendo cuentas de negocios basadas en suscripción enfocadas a ayudar a las empresas a gestionar pagos internacionales y viajes corporativos. Además que ya han puesto cuenta bancaria euro para poder recibir salario e ingresos, como si fuera una cuenta de banco normal.

¿Algún defecto?

  • Al ser una plataforma bastante nueva muy de vez en cuando tienen algún bajón en el que todo se para por un momento, pero después el CEO explica por qué.
  • Si no se sabe inglés, se tiene difícil puesto que la plataforma aún no está en español.
  • Me gustaría que tuviera plataforma web.

Tienen una página bastante extensa de Preguntas Frecuentes, en la que se responde o se amplía la información sobre todas estas cuestiones. Recomiendo encarecidamente Revolut, uno de los mejores bancos sin comisiones ni nómina. De hecho, si estás leyendo esto es porque sigo haciéndolo.

N26. Mi suplente

Como backup de Revolut es otra genialidad de los nuevos bancos sin comisiones. Me deja sacar efectivo en cajeros en el extranjero sin comisiones.

N26 está asociado con TransferWise para proporcionar retiradas de efectivo en divisas extranjeras alrededor del mundo. ¿Qué significa esto? Pues que puedo retirar efectivo al tipo de cambio real, que es el tipo de cambio actualizado al segundo que los bancos utilizan cuando envían y reciben dinero a través de las fronteras.

En otras palabras, es el tipo de cambio más preciso (y también el más favorable) que se puede conseguir en todo el mundo. Y puedo disfrutar de él en cualquier cajero automático que acepte MasterCard, es decir, prácticamente todos.

Sólo gracias a esto me he ahorrado una cantidad enorme de dinero. Antes de usar N26 pagaba alrededor del 5% por cada transacción al usar cualquiera de mis otras tarjetas de débito o de crédito, lo que en mi caso llegaba a sumar casi 100€ al mes.

Además, merece la pena tener en cuenta que tanto con la cuenta N26 normal como con la N26 BLACK, también pago el tipo de cambio real en todas las compras al extranjero, de manera que el pago con tarjeta resulta una gran opción en cualquier parte del mundo que acepte MasterCard.

¿He mencionado que la tarjeta es bastante elegante? Además, tiene un tacto agradable, dado que la parte negra superior de la tarjeta tiene un acabado mate suave, aunque puestos a elegir prefiero la re Revolut.

Otras seis características geniales de N26

N26 es tanto una empresa tecnológica como un banco, lo que les pone en una posición bastante única para poder mejorar la experiencia bancaria. Éstas son algunas de las cosas que ofrecen, al contrario que la mayoría de los bancos tradicionales:

  1. Notificaciones de transacciones en tiempo real. Recibo una notificación siempre que entre o salga dinero de mi cuenta, ya sea debido a una transferencia que haya iniciado o a un pago pre-autorizado.
  2. Categorías de transacciones. Cada transacción se asigna a una categoría como “Bares y restaurantes” o “Viajes y vacaciones”, para así poder mantener un registro de mis gastos. Es otra de las ventajas de tener una herramienta bancaria hecha por programadores, en vez de un trozo de tecnología hecho por banqueros.
  3. Reseteos de PIN. Resetear mi PIN en cualquier momento es tan sencillo como iniciar sesión en la aplicación y cambiarlo. No tengo que llamar a N26 ni acercarme a un cajero. 30 segundos y está hecho.
  4. Bloquear mi tarjeta. Igual que en el caso de resetear el PIN, bloquear mi tarjeta para que no se pueda utilizar durante un periodo de tiempo es tan sencillo como iniciar sesión y pulsar el botón. Desbloquear la tarjeta es igual de fácil.
  5. Pagos en el extranjero, pagos online y retiradas de efectivo. Para mayor seguridad, puedo activarlos y desactivarlos en cualquier momento.
  6. Límites de gasto y de retiradas. Se trata de otra característica de seguridad que se puede elegir y cambiar en la aplicación en cualquier momento.

Estructura de comisiones de N26

La estructura de comisiones de N26, lo que ellos llaman Lista de Precios, tiene ocho páginas y es bastante densa, así que esto es lo más importante.

  1. Todas las cuentas bancarias de N26 son gratuitas.
  2. La N26 BLACK cuesta 5,90€/mes (aunque por algún motivo sigo pagando 4,90€/mes)
  3. Las retiradas de efectivo en divisa extranjera (cualquier divisa aparte del euro) son gratuitas para los usuarios de la N26 BLACK o tienen una comisión del 1,7% para los usuarios de N26 normales.
  4. Las retiradas con CASH26 y las transferencias internacionales MoneyBeam son gratuitas para todos los usuarios.

¿Cuándo merece la pena hacerse N26 black?

Desde un punto de vista puramente cuantitativo, hay un umbral claro: al retirar 347€ en divisa extranjera durante un mes determinado. ¿Por qué 347€? Es muy sencillo.

La N26 BLACK ahorra dinero a cualquiera que retire 347€ o más en divisa extranjera durante un mes concreto.

Un usuario normal de N26 paga un 1,7% en las retiradas en divisa extranjera, es decir, en cualquier divisa aparte del euro. Los usuarios de la N26 BLACK no pagan ninguna comisión en estas retiradas en divisa extranjera, pero pagan 5,90€/mes. Así que si dividimos 5,90€ entre 1,7%, obtenemos 347€, que es el umbral de rentabilidad a partir del cual merece la pena hacerse con la N26 BLACK desde un punto de vista financiero.

Por supuesto, hay un montón de otros factores que también entran en juego, sobre todo el seguro médico, de viajes y de compras que incluye la N26 BLACK. Sin embargo, esto es más difícil de cuantificar, porque uno no puede predecir cuándo lo va a necesitar, así que este umbral de rentabilidad de 347€ es una buena referencia.

Transferwise. En caso excepcional

Para empezar puedes hacer una transferencia internacional gratis con Transferwise pulsando este enlace.

Transferwise es uno de los proveedores de cambio de divisa más nuevos del mercado, pero desde su lanzamiento ha conseguido grandes logros. Respaldado por propietarios notables como Richard Branson, su servicio es rápido, fácil de usar y ahorra un montón de dinero en comparación con PayPal y los bancos. A mí me gustan bastante.

Sin duda son mucho más competitivos que PayPal, pero no llegan al nivel de proveedores dedicados como World First. Sin embargo, son una empresa de transferencia de dinero bastante conocida y respetable, de manera que cuando anunciaron un nuevo producto, la Cuenta Borderless, la industria tomó nota.

Ahora hablaré sobre la Cuenta Borderless, describiré lo que es, qué ventajas y desventajas tiene, cómo abrirla y lo que se puede hacer con ella.

Introducción a la Cuenta Borderless

La Cuenta Borderless (Sin Fronteras) es una novedad bastante radical para un proveedor de divisas. No contentos con ofrecer sólo transferencias internacionales de dinero, la Cuenta Borderless pone a Transferwise a competir de lleno contra los propios bancos. Se trata de una cuenta bancaria online que proporciona una presencia “local” en EEUU, el Reino Unido y la Eurozona de momento, aunque pronto se expandirá a otros países del mundo.

La cuenta está pensada principalmente para pequeños negocios, trabajadores por cuenta propia y emprendedores que quieran recibir dinero y hacer pagos en múltiples divisas alrededor del mundo.

La Cuenta Borderless es el sitio central desde el que se puede hacer eso de forma rápida y sencilla. Así que puedo transferir dinero en la cuenta de una divisa a otra con un click de ratón. Por supuesto, las transferencias internacionales en divisas se proporcionan con los tipos de cambio bajos que suele ofrecer Transferwise.

En estos momentos, la cuenta sólo está disponible online, aunque hay planes para presentar una tarjeta de débito Transferwise. Con su propuesta inicial centrada de lleno en los propietarios de negocios, Transferwise soluciona un gran problema para las startups y las pequeñas empresas: la dificultad de abrir cuentas que puedan recibir dinero en múltiples divisas. La Cuenta Borderless de Transferwise resulta de gran ayuda de cara a solucionar estos problemas. 

Cómo funciona la Cuenta Borderless

Si ya se tiene una cuenta en Transferwise, no cuesta casi nada crear una Cuenta Borderless. En caso contrario, sólo hay que registrarse de manera normal con los requisitos estándar de prueba de identificación y dirección. Las cuentas se abren en la divisa predeterminada y luego es posible añadir otras divisas y países según sea necesario.

Cuando lo hice, Transferwise me proporcionó un número único de cuenta bancaria, así que sólo tengo que usar ese número en lugar del número de cuenta del banco normal para poder enviar o recibir pagos. Es muy sencillo.

Usando la Cuenta Borderless

Hay que pensar en ella como si se tuviera una cuenta bancaria local en los países y divisas que se necesiten, pero centralizando todos los fondos en Transferwise.

La forma más efectiva de usar la cuenta es proporcionar los detalles a los clientes y proveedores para que puedan solicitar, hacer y enviar pagos como harían con cualquier otra cuenta bancaria.

Cuando recibo fondos en una divisa local, no pago ninguna comisión en el tipo de cambio, sino sólo al convertir esos fondos a mi divisa nativa, lo que permite realizar transferencias internacionales gratis. Esto me permite esperar a que haya tipos de cambio más favorables antes de hacer una transferencia de dinero.

Naturalmente, puedo transferir dinero entre mi Cuenta Borderless y mi cuenta normal de forma rápida y sencilla.

Ventajas y desventajas de la Cuenta Borderless

Éstos son los pros y los contras.

Ventajas

  • Proporciona una cuenta bancaria “local” en múltiples países y divisas.
  • Transferwise es un proveedor de transferencias internacionales y cambio de divisas regulado, respetable y fiable.
  • Hace que abrir una cuenta en varias divisas sea rápido y sencillo.
  • Transferwise ofrece tipos de cambio competitivos, comparables a algunos de los más bajos de la industria.
  • Sólo cobran una comisión al mover el dinero entre divisas diferentes.
  • Cobran lo mismo que por el cambio de divisas habitual de Transferwise (normalmente, entre un 0,5% y un 0,7% sobre el tipo de cambio base).
  • Se pueden enviar pagos a múltiples países y en varias divisas desde un mismo sitio.
  • No hay comisiones de apertura ni mensuales.
  • No hay comisiones por enviar o recibir pagos.
  • Ofrece los mismos niveles de seguridad, cifrado y protección que el resto de los servicios de Transferwise.

Desventajas

  • En estos momentos, la cobertura de divisas y países es limitada.
  • Todavía no dispone de tarjeta de débito.
  • Todo el dinero se encuentra con un mismo proveedor de divisas.
  • Hay una pequeña comisión por hacer pagos externos.
  • Añadir dinero a la cuenta con una tarjeta de crédito puede tener una comisión adicional.
  • Hay ciertos límites en la cantidad de dinero que se puede recibir en una Cuenta Borderless.
  • Aquí hay disponibles más detalles sobre los precios y los límites.

Transferencias internacionales y bancos sin comisiones gracias a “fintech”

Las aplicaciones fintech (es decir, de tecnología financiera) son extremadamente populares en la actualidad debido a que cambian por completo la forma de hacer negocios. Aunque la industria fintech no es tan antigua, ya ha tenido un enorme impacto. Ha conseguido que sea mucho más fácil que la gente pueda realizar transacciones electrónicas.

Pero, ¿cómo surgieron las empresas fintech? Los especialistas afirman que las startups de fintech aparecieron como respuesta al desafío de hacer que los sistemas financieros fueran más efectivos. De esta forma, más y más emprendedores vinculados a las finanzas y a los bancos sin comisiones empezaron a pensar de manera creativa, y así es como se fundaron las primeras startups de fintech.

En la actualidad, el término “fintech” comprende varios conceptos tecnológicos relacionados con la industria de los servicios financieros. En resumen, las aplicaciones fintech son responsables de la innovación en distintos sectores de la industria financiera, los cuales incluyen diferentes aplicaciones de educación financiera, banca comercial, préstamos, transferencias internacionales de dinero peer-to-peer, inversiones y aplicaciones basadas en criptodivisas, entre otras.

¿Seguirá habiendo en las próximas décadas una demanda de las aplicaciones de fintech existentes? Definitivamente, sí. Según un reciente informe de Juniper Research, en 2020 habrá más de 2 mil millones de usuarios de aplicaciones de banca móvil. Y este número crecerá, dado que cada vez más usuarios de móvil tienden a guardar su información financiera en sus smartphones de cara a futuras compras. Así que sumerjámonos en las aplicaciones de fintech y en el desarrollo de aplicaciones de banca móvil, para así saber cómo los emprendedores fintech pueden tener éxito desarrollando sus propias aplicaciones.

Sacar dinero en cajeros automáticos en otros bancos

Los viajeros y nómadas digitales habituales solemos recurrir a uno de estos dos métodos comunes para sacar dinero:

  1. Cuando estamos en nuestro país natal, retiramos una gran cantidad de efectivo y lo cambiamos en bancos locales o en servicios de cambio de divisa durante los viajes. Ésta suele ser la manera de conseguir un tipo de cambio más favorable, pero hay un problema notable: tenemos que llevar encima miles de euros mientras viajamos, a menudo en países pobres. Esto dista mucho de ser lo ideal, y conozco personalmente a gente a la que le robaron sus mochilas con más de mil euros en efectivo dentro. Algo que no tiene ninguna gracia.
  2. Retirar dinero en efectivo usando nuestra tarjeta de débito o de crédito. Esto es menos arriesgado que llevar encima fajos enormes de dinero, pero el tipo de cambio que conseguimos es mucho peor de lo que la mayoría se espera. Acabamos pagando comisiones de 3-4 formas distintas:
    1. El 1,5-2,5% de comisión de cambio de divisa extranjera que cobra nuestro banco.
    2. La comisión del cajero automático de 2-5€ que nos cobra nuestro banco.
    3. El 20-24% de comisión anualizada por adelanto de dinero cuando hacemos una retirada con una tarjeta de crédito, lo que supone una media de alrededor de un 2% de nuestro bolsillo si pagamos cada 30 días.
    4. Los 2-10€ de comisión de retirada que cobran los cajeros automáticos.

Teniendo en cuenta todo esto, ¡acabamos pagando más de un 5% sólo por retirar nuestro dinero! Dicho de otra manera, todo es un 5% más caro de lo que pensamos. Esto no parece una diferencia muy grande, pero incluso si viajamos de forma modesta y sólo quemamos 1000-2000€ al mes, eso supone 600-1200€ adicionales al año.

Imagínalo: ¡1200€ al año sólo en comisiones bancarias!

Decir que tengo mis ahorros en otra entidad. Los bancos sin comisiones de los que he hablado aquí, los uso para gastos diarios o mensuales. Hacer transferencias internacionales gratis nunca había sido tan fácil como ahora, así que creo que vale la pena compartirlo.

Comentarios, opiniones y valoración

Si tienes buenas o malas experiencias con estos bancos u otros que no haya mencionado, me gustaría saber qué tienes que decir a través de las redes sociales.

Bancos para nómadas. Transferencias internacionales sin comisiones
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