He hecho una tabla resumen de los mejores bancos sin comisiones y herramientas para hacer pagos o transferencias internacionales gratis que uso actualmente. Los he probado todos durante semanas, y una cosa me ha quedado clara:

Ya no volveré a usar los bancos de toda la vida.

Los dos primeros son los que uso de forma activa y todos permiten transferencias 100% gratis  y son totalmente online. Nada de enviar documentos con mensajero o correo ordinario.

banco características
N26
n26
mi favorito
  • IBAN: alemán (personal)
  • tarjeta: gratis (incluso el envío)
  • licencia: bancaria
  • pros: soporte español, con licencia bancaria, móvil + web, se abre en 10 minutos
  • contras: nada malo de momento
Revolut
revolut
  • IBAN: británico (personal)
  • tarjeta: gratis, 9€ el envío
  • licencia: dinero electrónico
  • pros: tiene el cambio de moneda más barato, con criptomonedas, revolucionario
  • contras: sólo móvil, soporte lento y sólo en inglés
Monese
monese
5€ gratis aquí
  • IBAN: británico (con referencia)
  • tarjeta: gratis, 4.95€ el envío
  • licencia: dinero electrónico
  • pros: ideal sólo transferencias, interfaz bonita e intuitiva, cambio de divisas poco comunes
  • contras: usar el cajero cuesta 1€ + 2% conversión de divisas (recomendado sólo para hacer transferencias)
Bnext
bnext
5€ gratis aquí
  • IBAN: español (con referencia)
  • tarjeta: gratis (incluso el envío)
  • licencia: dinero electrónico
  • pros: esperando que madure y saquen IBAN personales, soporte español, sin comisión en cajeros
  • contras: nada malo de momento
Pocopay pocopay
  • IBAN: estonio (con referencia)
  • tarjeta: gratis, 6€ el envío
  • licencia: dinero electrónico
  • pros: el único de Estonia así
  • contras: sólo para móvil
Bunq
bunq
  • IBAN: holandés (personal)
  • tarjeta: se tiene que ser premium (7,99€/mes)
  • licencia: bancaria
  • pros: con licencia bancaria, función double-pin, se abre muy rápido
  • contras: cuenta gratis sin tarjeta prepago, sólo para móvil

Entendiendo algunos conceptos

Soy consciente de que algunas cosas de la tabla no quedan muy claras. Aquí la leyenda.

  • IBAN personal: el número de cuenta es totalmente privado.
  • IBAN con referencia: el número de cuenta es “comunitario” y para hacer una transferencia a este IBAN hay que indicar un código de referencia para que se sepa que el dinero va a nuestra cuenta. Sinceramente es casi como el personal pero con la diferencia que hay que incluir la referencia. Los datos de quien comparte la cuenta no se ven.
  • Función double-pin de Bunq: es algo nuevo que han patentado. Cuando se paga con tarjeta se puede poner un pin u otro, y el pago del dinero se sacará de una cuenta u otra.
  • Licencia: si tienen la bancaria son básicamente un banco móvil. Esto significa que pueden invertir nuestro dinero para hacerlo trabajar como hacen los bancos corrientes y que estamos protegidos hasta 100.000 euros. Si no la tienen no hay que preocuparse, puesto que la licencia de dinero electrónico les dan permiso para operar con nuestros dinero bajo garantías.

Las dos primeras siguen siendo mis principales, y las otras aún tienen cosas a mejorar, pero cada uno tiene su fuerte. Por ejemplo Monese me va muy bien en situaciones puntuales para tener la mejor conversión en divisas poco comunes. O Bunq si tengo que hacer una transferencia muy urgente con su envío mega rápido. Digamos que estos bancos los tengo más bien como situacionales.

¿Cuáles he probado y no recomiendo?

Algunos no he podido acceder.

  • Monzo: sólo residentes en Reino Unido
  • Atom bank: es el único banco sin comisiones totalmente online que daba algo de interés para tener dinero ahí, pero por desgracia es sólo para residentes del Reino Unido
  • Monaco: sigo en lista de espera con 70.000 personas delante de mi y es sólo para cripomonedas
  • Holvi: únicamente con nacionalidad finlandesa o con empresa en Estonia (y e-residency)
  • TransferWise: han quedado atrás comparado con los productos financieros anteriores, pero se sigue publicitando por algunos bloggers porque se llevan 50€ de comisión

Voy a explicar más al detalle los mejores bancos sin comisiones en los que sí estoy.

Les di una patada a los bancos convencionales

Antes estaba con los wannabe de Imaginbank. Dicen ser totalmente móvil pero después te hacen ir a oficinas de CaixaBank cada dos por tres.

La gota que colmó el vaso fue cuando quise hacer una transferencia nacional y me querían cobrar 88€ para hacerla, aunque en su documentación dice claramente que toda transacción dentro de España es gratuita.

Después de abrir y cerrar cuentas en otros mejores bancos sin comisiones (o eso decían ellos), he terminado con esta lista de tres entidades móviles para hacer transferencias internacionales gratis y sin comisiones. Ideales para los que no paramos de movernos.

Mi primera recomendación es N26 y Revolut. Las ventajas son similares, aunque hay unas ligeras diferencias que paso a comentar.

Los he estado usando de forma diaria y de los mejores bancos sin comisiones, los uso como mis cuentas principal.

Ya no uso ningún banco tradicional.

Además de que para hacer transferencias internacionales gratuitas no me ofrece ninguna pega ni problema.

N26: de los bancos sin comisiones es mi favorito

Aunque al principio usaba Revolut como principal, me ha acabado enganchado N26 más. Sobretodo porque tengo versión web para manejarla desde el portátil.

N26 es otra genialidad de los nuevos mejores bancos sin comisiones. También me deja sacar efectivo en cajeros en el extranjero sin comisiones.

N26 está asociado con TransferWise. Proporciona retiradas de efectivo en divisas extranjeras alrededor del mundo.

¿Qué significa esto?

Pues que puedo retirar efectivo al tipo de cambio real que tienen actualizado al segundo.

En otras palabras, es el tipo de cambio más preciso y favorable que se puede conseguir en todo el mundo.

n26 opinión

N26
Mi opinión de N26, es que es igual de buena que Revolut, pero con la ventaja de poderse usarse en el navegador.

Junto con Revolut, claro.

Puedo disfrutar de él en cualquier cajero automático que acepte MasterCard. Vaya, en prácticamente todos.

Sólo gracias a esto me he ahorrado una cantidad enorme de dinero. Antes de usar N26 pagaba alrededor del 5% por cada transacción. Usando mis otras tarjetas de débito podía llegar a sumar casi 100€ al mes.

Merece la pena tener en cuenta que tanto con la cuenta N26 normal como con la N26 BLACK, también pago el tipo de cambio real en todas las compras al extranjero.

De esta manera el pago con tarjeta resulta una gran opción en cualquier parte del mundo que acepte MasterCard.

n26 black

Esta es la versión black, que se paga, pero yo tengo la normal. se paga una vez para que la envíen, pero no se paga anualidad ni nada.

¿He mencionado que la tarjeta normal es chula? Tiene un tacto agradable, es transparente, con un acabado mate suave, aunque puestos a elegir prefiero la Revolut no engañaré a nadie.

Otras seis características geniales de N26

N26 es tanto una empresa tecnológica como uno de los mejores bancos sin comisiones. Algo que les pone en una posición bastante única para poder mejorar la experiencia bancaria.

Éstas son algunas de las cosas que ofrecen, al contrario que la mayoría de entidades tradicionales:

  1. Notificaciones de transacciones en tiempo real. Recibo una notificación siempre que entre o salga dinero de mi cuenta, ya sea debido a una transferencia que haya iniciado o a un pago pre-autorizado.
  2. Categorías de transacciones. Cada transacción se asigna a una categoría como “Bares y restaurantes” o “Viajes y vacaciones”, para así poder mantener un registro de mis gastos. Genial para contabilizarlo. Es otra de las ventajas de tener una herramienta bancaria hecha por programadores, en vez de un trozo de tecnología hecho por banqueros.
  3. Reseteos de PIN. Actualizar mi código PIN en cualquier momento es tan sencillo como iniciar sesión en la aplicación y cambiarlo. No tengo que llamar a N26 ni acercarme a un cajero. Con 30 segundos y está hecho.
  4. Bloquear mi tarjeta. Igual que en el caso de resetear el PIN, bloquear mi tarjeta para que no se pueda utilizar durante un periodo de tiempo es tan sencillo como iniciar sesión y pulsar el botón. Desbloquear la tarjeta es igual de fácil.
  5. Pagos en el extranjero, pagos online y retiradas de efectivo. Para mayor seguridad, puedo activarlos y desactivarlos en cualquier momento.
  6. Límites de gasto y de retiradas. Se trata de otra característica de seguridad que se puede elegir y cambiar en la aplicación en cualquier momento.

Estructura de comisiones de N26

La estructura de comisiones de N26, lo que ellos llaman Lista de Precios, tiene ocho páginas y es bastante densa, así que esto es lo más importante.

  1. Todas las cuentas bancarias de N26 son gratuitas.
  2. La N26 BLACK cuesta 5,90€/mes (aunque por algún motivo sigo pagando 4,90€/mes)
  3. Las retiradas de efectivo en divisa extranjera (cualquier divisa aparte del euro) son gratuitas para los usuarios de la N26 BLACK o tienen una comisión del 1,7% para los usuarios de N26 normales.
  4. Las retiradas con CASH26 y las transferencias internacionales MoneyBeam son gratuitas para todos los usuarios.

¿Cuándo merece la pena hacerse N26 black?

Desde un punto de vista puramente cuantitativo, hay un umbral claro. Retirar 347€ en divisa extranjera durante un mes determinado.

Personalmente no recuerdo la última vez que retiré efectivo en España o el extranjero. Pero si tengo que sacar algo para cafés, sin duda no llego a esta cantidad mínima. Recomendada.

¿Por qué 347€? Es muy sencillo.

tarjeta gratisLa N26 BLACK ahorra dinero a cualquiera que retire 347€ o más en divisa extranjera durante un mes concreto.

Un usuario normal de N26 paga un 1,7% en las retiradas en divisa extranjera, es decir, en cualquier divisa aparte del euro.

Los usuarios de la N26 BLACK no pagan ninguna comisión, pero pagan 5,90€/mes.

Así que si dividimos 5,90€ entre 1,7%, obtenemos 347€. Nos sale el umbral de rentabilidad a partir del cual merece la pena hacerse con la N26 BLACK.

Claro que hay otros factores que entran en juego.

Destacar el seguro médico, de viajes y de compras que incluye la N26 BLACK. Aunque bueno, esto es más difícil de cuantificar, porque no puedo predecir cuándo lo voy a necesitar. La cantidad de 347€ es una buena referencia.

Revolut: mi (otro) favorito

Considerándome un ciudadano del mundo, nómada digital, microemprendedor, flashpacker y cualquier etiqueta chula que me tire encima, ya era hora de que alguien me enseñara una app como esta.

Sí. Puedo hacer transferencias internacionales gratuitas. Cero gastos.

Revolut se ha ganado un sitio en mi móvil y cartera. Iba a escribir a mi corazón, pero no creo que ninguna marca se merezca tal cosa. Si alguna lo hiciera, sería Revolut.

Es lo mismo que con N26 (aunque sin soporte web), pero Revolut fue de las más pioneras. La primera fintech con la que me abrí cuenta y de las que he considerado mejores bancos sin comisiones.

No. Ni me han pagado ni contactado para que hablara de ellos, simplemente tienen un producto que enamora.

Soy de Barcelona y en el momento de escribir esto tengo varias empresas en el extranjero. De algún modo (no sé cómo), siempre termino saliendo con chicas de otros países y tengo amigos por todo el mundo. Esto significa hacer pagos internacionales cada mes.

Puede que tenga que enviar dinero a mi escuela de sueco, a los consultores búlgaros, comprar vuelos baratos… Pero es un estrés cuando PayPal o el banco de turno, no de deja hacer una trasferencia gratis internacional (o nacional) sin cobrarte comisiones.

transferencias internacionales gratis con Revolut

Por suerte con esta aplicación tengo estas transferencias internacionales gratuitas que puedo hacer desde mi móvil en un abrir y cerrar de ojos.

Facilidad para hacerlo todo

Estaba en un grupo de Facebook de no recuerdo qué y un chico me la recomendó. No recuerdo el nombre del desconocido ni tampoco para qué me escribió, pero qué suerte la mía.

La aplicación para hacer transferencias internacionales gratis es muy fácil de usar. Puedo “subir” el dinero a la aplicación sin comisiones, y después hacer el pago a cualquier cuenta.

A día de hoy, sigo sin ver ninguna parte negativa a todo lo que ofrece.

Pagué los alquileres en varios países y mis (varios) mejores bancos sin comisiones “en papel” querían cobrarme 30€ por cada transferencia. Así que, al final del año, pude decir que me había ahorrado cientos de euros gracias a Revolut.

Uno de los problemas que tuve el año pasado, fue que acabé pagando demasiados impuestos y comisiones.  Esta app contribuyó a reducir este problema de manera espectacular desde que di con un sistema para no pagar impuestos legalmente de carácter personal.

Tienen una tarjeta de débito que me mandaron a casa por 9€. No lo encuentro caro para tener que pagar sólo una vez.

Además el envoltorio es chulo.

tarjeta Revolut

Mejores tipos de cambio de divisas

No es ninguna sorpresa que el diario The Guardian escribiera sobre ellos (en inglés). Por mi parte, sólo diré que sus tipos de cambio de divisas son mejores que los de cualquier otro banco, básicamente porque no tienen comisiones ocultas. Usan el tipo de cambio real.

Puedo sacar hasta 200€ al mes en cajeros sin comisiones. Aunque siempre uso la tarjeta para hacer compras por internet y enviar dinero.

Una vez que se completa la transferencia, la recarga o el pago, no hay ninguna comisión esperando a la vuelta de la esquina. Y es que hay un motivo por el que Revolut se hace cada vez más grande sólo mediante el boca a boca. O el artículo-artículo. Esto si que son mejores bancos sin comisiones.

Buen soporte (pero lento)

Un día vi un pago que no esperaba. Pensé que provenía de uno de los vendedores que habían rechazado el número de tarjeta (algo que ya pasa con Revolut). Decidí preguntar al servicio de atención al cliente a qué se debía el gasto.

soporte de Revolut

La chica parecía maja 😀

De nuevo, la clave fue la sencillez. Me dirigí al soporte mediante chat, que está situado en un lugar muy visible. Había un mensaje que decía que había una gran cantidad de solicitudes, pero contestaron en cuestión de minutos.

Cuando escribí esta comparación, Revolut tenía algo más de 15 empleados, pero según Wikipedia ya pasan de 300.

Si crecen, es que algo hacen bien.

Si no cobran comisiones… ¿Cómo ganan dinero?

¿Cómo es posible que estas características tan increíbles sean gratis para el usuario? Bueno, no hay ninguna trampa.

Como ellos mismo me explicaron en su momento, aunque Revolut es uno de los mejores bancos sin comisiones para el usuario, tienen que vivir de algo.

Sus ingresos proceden de la comisión que MasterCard cobra a los vendedores para procesar los pagos. Revolut se lleva un porcentaje cada vez que se utiliza la RevolutCard.

Tienen cuentas de negocios basadas en suscripción enfocadas a ayudar a las empresas a gestionar pagos internacionales y viajes corporativos. Y han puesto cuenta bancaria IBAN en euro y otras divisas para poder recibir salario e ingresos, como si fuera una cuenta de banco normal.

¿Algún defecto?

  • Cuando era una plataforma bastante nueva, un día tuvieron un bajón en el que todo se paró. Su popularidad les paralizó, pero el CEO se disculpó y explicó el por qué y no volvió a pasar.
  • Antes no había soporte en español, pero ya lo han incorporado.
  • Me gustaría que tuviera plataforma web.

Tienen una página bastante extensa de Preguntas Frecuentes, en la que se responde o se amplía la información sobre todas estas cuestiones. Recomiendo encarecidamente Revolut, uno de los mejores bancos sin comisiones ni nómina.

Bancos sin comisiones “suplentes”

Han salido tantas iniciativas que dicen ser los mejores bancos sin comisiones, que he tenido que unirme a todas para probar si valen la pena y no.

Es probable que si no hubiera probado N26 y Revolut primero, usara estas. Pero como son todos tan chulos, he dado preferencia a sus beneficios y después en el orden con el que me abrí una cuenta.

Monese: para transferencias de divisas poco comunes

Monese (aquí 5€ gratis con ellos), es ideal si no quiero sacar efectivo. Para esto ya está N26 o Revolut que no cobran nada.

La he probado, y no la consideraría de los mejores bancos sin comisiones, más que nada por el tema de cajeros. Pero a nivel personal, hago muchas transferencias semanales así que me va como anillo al dedo.

banco monese

Como se puede ver en sus características principales, sacar dinero cuesta 1 libra, y el cambio es del 2%.

Sin embargo, como la cuenta es en euros, no hay problema para enviar o recibir pagos.

Bunq: para transferencias instantáneas

Bunq es otro de los mejores bancos sin comisiones, aunque este no viene con tarjeta a menos que se pague. Por esto lo tengo en la recámara, por si quiero recibir algunos pagos puntuales.

Si mi opinión de Revolut o N26 fuera distinta, pagaría la mensualidad de Bunq para tener la tarjeta bancaria. Pero como existen y son la hostia… Uso Bunq sólo como un suplente.

Me registré en 30 segundos. Justo después ya tengo acceso a la cuenta y un IBAN al que puedo recibir y hacer transferencias internacionales gratis.

bunq en uso

Lo más chulo de Bunq que los otros no tienen, es que esta entidad financiera holandesa, tiene una tecnología que hace envíos de dinero al instante. Me explico.

Transfiero pasta desde Bunq a N26 o Revolut, y lo recibo al instante en esas cuentas.

Nunca había visto mejores bancos sin comisiones que pueden hacer transferencias internacionales gratis tan rápido. Diría que es su mejor característica y tengo que agradecer a Alex por el descubrimiento.

Personalmente la uso para recibir pagos menos de poca cantidad que se van acumulando ahí. Tal vez algún día necesitaré el dinero y entonces me lo enviaré al instante.

Tecnología “fintech” = bancos sin comisiones y transferencias internacionales gratis

Hoy en día las aplicaciones fintech (de tecnología financiera) son extremadamente populares porque cambian por completo la forma de hacer negocios.

Aunque la industria fintech no es tan antigua, ya ha tenido un enorme impacto. Ha conseguido que sea mucho más fácil que la gente pueda realizar transacciones electrónicas.

Pero, ¿cómo surgieron las empresas fintech? Las startups de fintech aparecieron como respuesta al desafío de hacer que los sistemas financieros fueran más efectivos. De esta forma, más y más emprendedores vinculados a las finanzas y a los mejores bancos sin comisiones empezaron a pensar de manera creativa.

Las aplicaciones fintech son responsables de la innovación en distintos sectores de la industria financiera. Incluyen apps de educación financiera, banca comercial, préstamos, transferencias internacionales de dinero peer-to-peer, criptomonedas, inversiones, etc.

Según un reciente informe de Juniper Research, en 2020 habrá más de 2 mil millones de usuarios de aplicaciones de banca móvil.

Nota: a día de hoy Revolut ya ha llegado a 1 millón de usuarios. O sea que este informe ya ha quedado un poco atrás.

Sacar dinero en cajeros automáticos en otros bancos

Los viajeros y nómadas digitales habituales solemos recurrir a uno de estos dos métodos comunes para sacar dinero:

  1. Cuando estamos en nuestro país natal, retiramos una gran cantidad de efectivo si quiero viajar a otro país. De lo contrario las comisiones me matarían. Ésta suele ser la manera de conseguir un tipo de cambio más favorable, pero hay un problema: tenemos que llevar encima miles de euros para viajar. Algo que queda lejos de ser lo idea. Conozco a gente a las que les robaron la mochilas con más de mil euros en efectivo dentro.
  2. Retirar dinero en efectivo usando nuestra tarjeta de débito. Esto es menos arriesgado que llevar encima fajos de dinero, pero el tipo de cambio que conseguimos es mucho peor que ir al banco. Acabamos pagando comisiones de cuatro formas distintas:
    1. El 1,5-2,5% de comisión de cambio de divisa extranjera que cobra nuestro banco.
    2. La comisión del cajero automático de 2-5€ que nos cobra.
    3. El 20-24% de comisión anual por adelanto de dinero cuando hacemos una retirada con una tarjeta de crédito. Lo que supone una media de alrededor de un 2% de nuestro bolsillo si pagamos cada 30 días.
    4. Los 2-10€ de comisión de retirada que cobran los cajeros automáticos.

Teniendo en cuenta todo esto, ¡acabamos pagando más de un 5% sólo por retirar nuestro dinero!

Dicho de otra manera, todo es un 5% más caro de lo que pensamos. No parece mucho, pero incluso si viajamos de forma modesta y sólo quemamos 1000-2000€ al mes, supone 600-1200€ adicionales al año.

¿Estamos locos? 1200€ al año sólo en comisiones bancarias.

Decir que tengo mis ahorros en otra entidad. Los mejores bancos sin comisiones de los que he hablado aquí, los uso para gastos diarios o mensuales. Hacer transferencias internacionales gratis nunca había sido tan fácil como ahora, así que creo que vale la pena compartirlo.

Comentarios, opiniones y valoración

Si tienes buenas o malas experiencias con estos mejores bancos sin comisiones u otros que no haya mencionado, me gustaría saber qué tienes que decir a través de las redes sociales.

Opinión honesta: he probado 7 bancos sin comisiones (Revolut, N26…)
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